以“橙”相“贷”普惠利农

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我们的记者李恊

记者冯伟

“它也是一个橘子。过去，4美分一磅可能卖不出去。现在批发价是每磅4元。”30岁的刘国华指着果园里长满树枝的脐橙，开心地告诉记者。

刘国华所在的郭家坝镇盐登堡村是湖北省秭归县四大柑橘产区之一，也是该县最早种植脐橙的地方。十多年前，大学毕业后，她在广东工作了两年，回到了家乡，守护着十多亩土地，成为了一名桔农。从最初的自给自足，到2008年成立合作社扩大种植面积和改进品种，再到过去两年建立自己的品牌，刘国华经历了当地柑橘产业的快速发展和村民收入和生活条件的改善。

“没有原始农村商业银行贷款的支持，就不会有今天的合作社和柑橘产业。”刘国华回忆说，合作社成立之初作出的一项重大决定是砍伐1000多亩果园中的所有老树，并重新种植新产品，这导致了大量的资金需求。农村商业银行来回贷款900多万元给橘子农民，帮助他们度过最困难的时期。从那以后，包括刘国华在内的68个成员成为了农村商业银行最忠实的客户。

“用橘子贷款”正在蓬勃发展

秭归位于长江西陵峡畔，三峡坝区，以屈原的故乡而闻名，是中国“脐橙之乡”。

“在全县的12个乡镇中，有11个乡镇生产柑橘；在33万农业人口中，直接从事柑橘种植的人口已达14.5万人，柑橘产业产值占全县种植业总产值的40%以上。”秭归农村商业银行行长张春红向记者一行介绍了当地经济形势。“柑橘的支柱产业地位和附加品牌优势为我行涉农信贷市场指明了方向。只有牢牢把握柑橘产业，信贷产品才能发挥杠杆作用，银行的发展才会有光明的前景。”张春红说。

正是因为看到了产业带动发展的巨大潜力，秭归农村商业银行将重点推进柑橘产业链的发展，在信贷产品投放过程中，将信贷产品与产业环节无缝对接。根据柑橘种植、品种改良、贮藏加工、运输销售等信贷需求环节，采用不同的信贷产品解决融资问题。截至2016年底，我行柑橘产业累计贷款6.8亿元，直接惠及3700多户农户和商户。

“借橙贷款”是秭归市柑橘产业经过两年多时间，通过创新使用农村集体资产预流通担保方式，专门为水果清洗包装行业开发的专项信贷产品。不久前，该信贷产品正式投入使用，有效解决了“有效经营资产无法有效抵押和担保”的困境，得到了企业和政府相关部门的肯定。

衢谷食品有限公司是以柑橘深加工为主导产业，集农产品种植、加工、研发、出口和冷藏为一体的省级农业产业化龙头企业。它每年生产、加工和销售20多万吨农副产品，直接提供1000多个就业机会，间接增加2.5万农民的收入。目前，企业生产的产品不仅畅销国内各大城市，还成功打入海外市场。

在曲谷食品公司的生产车间，记者看到，各种水果和蔬菜加工产品，主要是柑橘，正从装配线运往各地。公司董事长李正伦的注册资本从10年前创业时的80万元增加到今天的8580万元，总资产超过3.87亿元。发展的每一步都离不开银行资金的支持。他告诉记者，自2005年曲谷食品成立以来，秭归农村商业银行已向该公司发放各类贷款1.51亿元，并为其柑橘加工配套产业提供了3060万元的资金支持。作为返乡创业的典范，李正伦希望通过未来几年的努力，打造亚洲最大的柑橘深加工产业园，进一步发展家乡柑橘产业，形成产值100亿元的柑橘产业链，让更多的农民从中受益。

注重电子商务物流的协调发展

谈到过去两年流行的农村电子商务，刘国华非常自豪:“我在2008年联系了淘宝，并在2010年尝试在网上销售我们的脐橙。这是该县最早的电子商务。”

据她说，早年物流不便，当地果农不得不去宜昌卖橘子，每周只能卖几十英镑。“目前，该合作社1000英亩的果园有50%以上是通过电子商务平台出售的，其余部分是批发的，有些从事旅游采摘。改良新品种的质量是非卖品，桔农的收入大大增加了。”

与种植户和合作社直接“触网”的模式相比，李正伦希望公司采取“电子商务+基地种植+科技支撑+三业融合”的新型互联网发展模式，通过基地建设、质量保证、品牌强化、效益提升等手段，形成一个大规模的电子商务市场，最终目标是搞活农产品流通、刺激市场消费、促进农村经济发展、增加农民收入。他告诉记者，2016年，国内外电子商务渠道销售额占公司销售收入的30%以上，电子商务销售收入超过3亿元，预计未来三年将超过5亿元。

目前，秭归已被确定为农村电子商务试点县。蓬勃发展的电子商务市场已经成为金融机构拓展业务的新领域。“一方面，积极引导本地农产品企业进入电子商务平台领域，努力打造‘网上供销’模式。另一方面，新造船物流行业是我们信贷支持的关键领域。”据张春红介绍，秭归农村商业银行与“弄玉网”和湖北农信“利农购买”微型商城平台有着深入的合作，为当地企业提供电子商务平台、在线支付服务和金融支持。

运输物流的发展是电子商务经济的基础。如今，秭归以其独特的地理位置成为三峡航运的中转中心。秭归农村商业银行的信贷管理理念也指向具有核心竞争力的航运企业的兼并重组，通过强有力的合作促进长江内河航运企业的发展，带动三峡库区滚装船、修船、物流等新兴产业的发展。2016年，本行先后向宜昌三通船业、重庆新民港船务等公司发放了4.2亿元船舶贷款和长江物流贷款。

“三通”工程造福民生

橙色是红色，电子商务即将到来。对于柑橘种植者来说，种植和销售不再是问题。所以，无论你是自己做电子商务还是与各种电子商务平台打交道，货款能及时进入橘子农的口袋吗？这是记者更关心的问题。

“我们不再使用现金了。”刘国华笑着告诉记者:“有了农村信贷银行、手机银行和农村商业银行的网上银行，柑橘农不用数着钱卖柑橘，只需转账就行了。”秭归农村商业银行茅坪支行的一名工作人员说，过去，橘子农每天要跑到镇上几公里，既费时又费力。"现在90%的柑橘农使用我们的手机银行."

对此，湖北美联社电子银行部总经理罗俊表示，近年来，农村信用社在农村地区推出了“三通”工程——自助银行“村村通”、电话银行“村村通”和手机银行“户到户”，为荆楚农村金融服务开辟了一条科技高速公路。通过农村信贷银行平台的应用，大力发展手机银行、网上银行、微信银行、卡莱福农业支持终端等电子银行产品。目前，全省农村信贷系统手机银行客户数量已达440万，平均月交易量达300万。

“秭归是典型的山区县，交通很不方便。为了提供更便捷的金融服务，我们编织了一个由人工网点支持、自助设备辅助、电子银行延伸的金融服务网络。”据张春红介绍，目前，农村商业银行已在全县设立了15个网点，30多台自助存取款机和查询机，在186个行政村安装了700多台pos机，4000多名手机银行用户遍布城乡。此外，他们还在该县154个行政村设立了普惠金融和网格工作站，金融服务触角覆盖了该县83%的地区。

“在距离集镇30多公里的屈原村和郊区的银杏村，我们还设立了一家离线自助银行，让金融服务相对薄弱地区的父老乡亲也能享受到普惠金融服务。”张春红说。