健康有序：一家互联网小贷公司的愿景

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“在试运行过程中，我们遇到了大量的技术、法律和风险问题，每次都在重庆金融办的指导和服务下得到解决。只有高层次的监管机构才能做好审批和监管工作。”重庆小鱼儿小额信贷有限公司(以下简称“小鱼儿”)的林健诺告诉记者。

面对全国各省市互联网小额贷款公司数量的快速增长，林建诺认为，目前审批和监管的标准不尽相同。为了避免再次出现p2p混乱，为了行业的健康有序发展，建议严格控制审批权限，逐步放开选择。

新兴产业需要有效监管

据第三方不完全统计，截至2017年3月27日，全国共批准网络小额贷款许可证82个，其中重庆18个，小玉点是其中之一，是一家港资公司，于2016年6月30日获得批准。

在林健诺看来，互联网小额信贷是一个新兴产业，它利用最新的科技手段，真正为成千上万的家庭提供高质量的普惠金融服务。如果发展得好，将大大提高我国的金融科技水平，造福国家和人民；然而，如果监管不到位，将引发新一轮的国家金融风险。

网上贷款公司的研究员王海妹认为，网上小额贷款受欢迎的原因之一是有利的政策环境。如广州、重庆等活跃地区相继出台相关文件，鼓励和支持实力雄厚的企业开展网上小额贷款。今年年初，重庆市金融办再次出台了鼓励和支持网上小额贷款审批的政策，并于2017年发布了《重庆市小额贷款公司监管要点》。该文件表示，鼓励创造条件开展网上贷款业务，并适当批准建立具有强大核心竞争力和包容性金融功能的网上小额贷款公司。

然而，相关监管机构最近警告称，地方金融监管机构应谨慎对待跨地区经营的互联网小额贷款公司，以防止形成新的监管套利或风险；在国家出台网上小额贷款的意见和措施之前，希望各地能慎重批准。

“有必要澄清谁有权批准互联网小额贷款公司的国家许可证。与传统小额贷款公司不同，网络小额贷款公司具有高科技和跨区域的特点。这是对监管机构的挑战。”林建诺表示，除银监会外，建议只允许少数具有技术实力、管理经验和监管水平的地方金融机构审批全国性互联网小额贷款公司，其他地方可以先审批本地区的地方互联网小额贷款公司，积累经验后，在未来几年内逐步放开审批权限。

提高准入门槛，采取预防措施

网络小额贷款打破了传统小额贷款的地域限制，可以通过互联网在全国范围内开展业务，具有突出的许可优势和市场前景。由于互联网的特点，互联网技术是其正常运行的基础和前提。业内人士表示，网上小额贷款“网上申请、网上审批、网上签约、网上贷款”的运作模式要求平台有优秀的技术力量支撑，网上小额贷款应有明确的互联网技术标准。

王海妹认为，网上小额贷款业务的发展对客户来源、互联网技术和大数据风险控制水平都有很高的要求，仍然属于“富人游戏”。

这一点，林剑诺也有同感。“小雨点一期注册资本为5000万美元。然而，自2016年11月7日我们在全国范围内正式开展业务以来，在不允许进入中国人民银行个人信用信息系统和公司董事会稳步发展的背景下，我们的资金几乎在不到4个月的时间内就发放完毕。为此，我们已正式向政府有关部门提出增资申请。”

在资金来源方面，根据各地出台的网上小额贷款政策，不仅可以通过银监会规定的自有资金、捐赠资金、银行融资等资金来源开展业务，还可以通过资产证券化、大股东定向借款等方式开展业务。但是，目前网上小额贷款主要是利用自己的资金开展贷款业务，资金来源尤为重要。“我们的经验表明，在没有足够资金支持的情况下开展全国性的互联网小额贷款业务是浪费许可证。应该提高进入门槛，以防止那些没有实力的人(如原来的p2p公司)进入该行业，从而从源头上阻断行业风险的可能性。”林剑诺说道。

强有力的管理促进行业健康有序发展

2010年3月25日，中国首家网上小额信贷公司——浙江阿里巴巴小额信贷有限公司在浙江杭州Be正式成立，拉开了网上小额信贷的序幕。据王海妹介绍，根据网络小额贷款公司近年来的发展趋势，2013年之前，网络小额贷款处于探索阶段，发展非常缓慢，数量较少。2014年后，由于各地出台的鼓励和支持政策，网络小额贷款公司进入高速发展轨道，特别是2016年，网络小额贷款公司数量迅速增加，达到高峰。共成立47家网络小额贷款公司，远远超过2015年网络小额贷款公司总数。

需要注意的是，互联网小额贷款公司具有互联网公司和金融企业的双重特征，其业务风险远远超过传统小额贷款公司。

林健诺建议加强运营监管，督促合法运营。例如，监管机构与互联网小额贷款进行技术对接，并自动报告业务数据；禁止非法获取和使用客户个人信息，保护客户信息安全；控制客户贷款成本，真正实现普惠金融；明确利率的计算方法，统一贷款利率的表示方法。同时，建议尽快制定国家网上小额贷款条例。