＂一刀切＂是否适合网贷现状 资金存管本地化引争议

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银行存管作为金融安全和机构合规的必要条件之一，作为网上贷款机构管理的重要组成部分，一直备受关注。

日前，上海市金融服务办公室研究起草了《上海市同业拆借信息中介业务管理实施办法》(征求意见稿)，明确要求p2p注册后，应选择在本市有经营实体并符合相关条件的商业银行，在6个月内存入和管理客户资金。《意见》发表后，引起了业界的热烈讨论。

引起行业关注

事实上，上海并不是第一个要求存管银行本地化的地方。此前，北京市金融工作局副局长沈宏在北京网上贷款行业协会会长工作会议上表示，原则上，北京的网上贷款机构只能选择在北京的本地银行或在北京设有分行的银行存款。但是，由于网上贷款资金存管的银行不多，在备案前，北京的网上贷款机构也可以找其他省市的银行进行存管，不会影响整改和验收。

“要求存管银行必须是地方性的，主要是为了方便监管当局和地方金融机构进行协调与合作，降低监管成本。”中国人民大学崇阳金融学院客座研究员、恒丰银行研究所所长董希淼认为，既然北京和上海都提出了这一要求，其他城市更有可能效仿。

“它突然在市场上引起了热烈的讨论，主要是因为这项政策可能会对组织产生很大的影响。”北京一家网上贷款机构的负责人在接受记者采访时表示，“一刀切”的做法可能不适合当前网上贷款行业的发展。“在我们与银行接触的过程中，城市商业银行收取的费用确实比较低，门槛也比较低，更适合中小平台。此前许多报道称，银行开始开展存管业务，但实际上它们非常谨慎，不会降低标准。如果真的是‘一刀切’的严格要求，那么恐怕就真的是生死极限了。”

这种担忧开始笼罩整个行业。广东一家网上贷款机构的负责人也告诉记者:“我们调查了七八家银行的存管系统。经过综合考虑，我们决定本月在安徽对接一家城市商业银行。然而，在看到上海的文件管理方法后，我们准备再次等待。看看广东是否会跟进。”

提高监管效率与影响存管积极性

自去年全面开展互联网金融专项整治以来，行业生态明显改善。然而，目前，网上借贷平台的质量仍然大大提高/0/房。根据“零一数据”的监测结果，截至5月31日，共有5056个p2p网上借贷平台(仅包括提供pc服务的平台，不包括港澳台)，其中只有1463个平台运行正常，不到累计运行平台总数的三分之一。

"在这种情况下，监管确实面临巨大挑战."当地金融办公室的一名工作人员告诉记者，网上贷款行业仍存在许多问题。作为主管部门的地方金融机构面临着巨大的压力，希望通过制定规则来提高监管效率，降低潜在风险。“如果存管银行在管辖范围内，我们在数据检索方面会有更高的监管效率，能够在第一时间对问题做出反应，这肯定更有利于保障客户资金的安全。”

业内人士也理解监管的做法。例如，贵行的创始人严定贵告诉记者，《意见》中对存管银行的要求将为互联网金融的本地化管理提供极大的监管便利，当然，这也将大大提高行业的整体信息透明度。在谈到具体影响时，他还表示，如果地方监管部门采用这种方法，意味着行业结构将进一步巩固。“目前处于领先地位的一线城市的互联网金融公司正在享受传统金融服务的便利。，将会取得巨大的优势。”

记者了解到，目前提供资金存管的银行大多是城市商业银行。具体到上海，据不完全统计，截至5月31日，上海共有61个网上贷款平台与银行签订了直接存管协议，21个平台完成了直接存管系统对接并上线。其中，江西银行与上海12个平台签署了协议，与王新银行签署了协议，与尚辉银行和广东华兴银行分别签署了协议。然而，上述银行在上海没有网点，与之签订合同的机构可能面临取代存管银行的尴尬局面。

“根据银行监管体系，在现有技术条件下，存管机构是否为本地机构或是否存在业务实体，不会对网上贷款平台资金存管业务的合规性和有效性产生实质性影响。”董希淼认为，银监会今年2月发布的《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)并未要求存管银行必须是本地银行并有经营实体。在这种情况下，地方金融机构不应进行“监管竞争”，对存管条件提出更高的要求。特别是在网上贷款平台资金存管工作进展不快、商业银行态度仍然谨慎的情况下，条件的改善可能会影响存管银行的积极性，进而影响整体工作进度。

监管规则值得商榷

在采访中，网上贷款平台的几位负责人都表示，希望主管部门在控制风险底线的前提下，能多考虑一下网上贷款平台。“对于已经推出存管系统的平台来说，不仅是更换存管系统的成本和时间成本高，更重要的是，如果当地银行不能支持平台的产品运营，将严重影响平台业务的发展。”一位推出网上银行存管系统的广东网上贷款平台高管向记者表达了他的担忧。

广州互联网金融协会会长宋芳表示，网上贷款平台在选择存管银行时，会考虑成本、用户体验和业务需求等多种因素，能否满足业务需求是网上贷款平台选择存管银行的重要考虑因素。他认为，虽然大银行已经进入网上贷款资金存管市场，但大银行的进入门槛相对较高，网上贷款资金存管市场的主力军仍然是城市商业银行和网络银行。然而，城市商业银行的分行很少，网上银行不允许设立网点。根据当地银行的存管规定，目前存管系统对接需要两三个月的时间，仅靠当地银行的力量很难在《办法》规定的整改期限内完成。特别是在一些中西部省份，按照这个标准，全省可能没有合格的银行。

至于行业考虑的存管流程是否需要再造，上述当地金融机构监管人员回应记者，上海网上贷款监管办法仍是征求意见稿，尚未定稿，将根据各方意见进行调整。此外，其他地区将根据当地相关情况制定细则，尤其是非北广深地区，进一步的细则将在银监会《办法》框架内，结合当地网上贷款平台及相关基础设施情况确定。对此，董希淼还提出，资金的存放和管理是网上借贷平台生存的必要条件。在当前形势下，监管部门应采取更多措施，鼓励更多银行参与存款业务。