消费信贷新“雷区”

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一位来自中国南方一家股份制银行的消费信贷业务人士告诉《21世纪经济报道》，门槛越低，小额信贷的成本就越高。为了控制风险和平衡成本，银行有一些成本控制措施是可以理解的。本质上，他们不希望消费者提前还款。

上述商业人士还提醒消费者，在贷款之前，他们应该明确咨询贷款利息是否提前。一家大银行一旦推出贷款产品，年利率就被宣传为4.0%，但实际情况是利率优势算法，综合计算实际利率达到7.22%，消费者反而遭受损失。

近年来，消费金融已经升温。各种消费金融公司和网上贷款公司层出不穷，“无担保、无担保和快速贷款”已经成为一种标准。与消费金融的“净红”相比，传统银行近年来也更加关注消费贷款，各种名目的信贷消费贷款产品大幅增加。

据《21世纪经济导报》记者报道，银行的最大信用贷款额度通常在50万至80万之间，但只有低于30万的额度可以直接转入贷款人账户并由贷款人自行控制。30万以上的金额必须按照银监会的要求直接支付给交易对象。

在30万元以下可独立支付的信贷消费贷款中，不同银行有多种不同的产品，门槛也不同。但总的来说，与网上贷款或小额贷款公司的高利率信贷相比，银行因其专业性和相对理性的利率而更受借款人的信任。

银行信贷消费贷款的门槛是什么？贷方应该如何做出选择？我们应该注意哪些雷区？《21世纪经济报道》的记者试图解开谜题。

四大银行的门槛都很高

根据《21世纪经济报道》记者进行的一项调查，四大国有银行并不热衷于信贷消费贷款。根据官方客户服务和北京、广州的几家分行，农行(601288，BUY)目前几乎不做信贷消费贷款业务。工行(601398，BUY)和中国建设银行(601939，BUY)只向受邀客户提供信用消费贷款。中国银行(601988，BUY)除了邀请客户的中行电子贷款业务外，还可以经营普通用户的信用贷款业务，但准入门槛相对较高。本地住房是进入门槛之一，配额相对较低。中国银行北京分行的一位业务人士表示，虽然最高信贷额度也是30万，但20万的税后年收入只能贷出5万，而商业银行一般能贷出20万左右。

虽然门槛相对较高，但如果符合国有银行的贷款标准，仍有很多消费者倾向于选择国有银行，主要是因为同行中国有银行的贷款利率相对较低。

根据北京的情况，中国银行对信用贷款没有利率，一年只收取4%的年手续费。最长的五年期的年利率只有4.4%，是同业中最低的。工行上个月推出的新“电子贷款”产品最高额度为80万，一年期贷款年利率为5.22%，一年期贷款年利率为5.7%。建行只有一年期信贷产品，年利率为5.6%。

然而，从已推出信用消费贷款产品的大多数商业银行和城市商业银行的进入壁垒来看，银行的风险控制仍然相对严格，并不像外界认为的那样逐步放开风险敞口。

《21世纪经济报道》记者发现，虽然不同地区的银行政策有所不同，但从广东和北京的角度来看，招商银行(600036，BUY)和华夏银行(600015，BUY)明确提出了当地的房地产要求，民生银行(600016，BUY)和中信银行(601998，BUY)只对其内部白名单中的企业进行授信。宁波银行(002142，BUY)也对申请人的工作单位提出了限制，只有公共机构、国有企业、中央企业和财富500强企业等优质企业的员工才能获得信贷。

然而，国内银行如上海浦东发展银行(600，000，Buy)、平安银行(000，001，Buy)、邮政储蓄银行和广发银行，以及外资银行如渣打银行和花旗集团的条件相对宽松，侧重于信用调查、公积金和收入，按公积金或收入发放信贷。

一些银行对消费者使用有明确的限制。尽管邮政储蓄银行和渣打银行对用户资格没有特别严格的限制，但它们都要求在发放资金前提供消费者合同或消费者收据，严格防止贷款被用于投资和购房等非消费者目的。

两大主流银行的年利率约为6%

就类别而言，目前银行信贷消费贷款的主流类别主要分为两类。

第一种是传统模式，即银行一次性向贷款人账户发放信贷额度，贷款人根据合同偿还贷款。还款方式一般是等额本息、平均资本、分期还本等。期限一般为3-5年，最长可达10年。

据广发银行广州分行业务经理介绍，目前广州广发信用贷款的授信额度主要是根据公积金缴费基数确定的，一般是月公积金基数的12-15倍。贷款期限最长为3年，年利率为6.8%-13%。利率是根据借款人的资质定价的。

招商银行广州分行的业务经理表示，广州的定价差别不大。招商银行贷款年利率一般为6%-10%，最长期限为10年。像其他银行一样，风险控制模型中的高质量客户利率较低。

然而,《21世纪经济报道》记者了解到，空银行的贷款利率定价有一个浮动区间，银行通常给予高层业务经理“签名权”,即他们对高质量的客户适用较低的利率，而所有银行人员也利用这一规则来吸引客户。广发银行上述经理表示，如果该笔业务有三个人作为推荐人，贷款人可以以6.8%的最低利率发放贷款，银行人员可以作为推荐人，因此这一优惠条件不难实现。

渣打银行北京分行的业务经理表示，目前渣打银行的信用贷款月利率根据客户的资质在1%到1.5%之间波动，但如果你一次申请超过15万英镑的信用贷款，你可以以1%的最低月利率借款。“因为外资银行是本金和利息递减的算法，所以将年利率转换为6.6%左右更具成本效益。”

另一种新模式是银行批准的限额，即借款人可以在限定的时间内随时借款，然后开始计算借款后的利息，然后随借随还。一般来说，期限以3年为限，借款期限通常为一年。借款一年后，本金和利息需要还清。一般采用先付利息后付本金的方法。

宁波银行、民生银行和中信银行只提供这种模式的信用贷款。中信银行华南分行的业务人员说:“这种方式是目前最流行的。对于短期内需要资金周转的优质客户，贷款使用灵活，月供应压力很小，解决了燃眉之急。银行贷款审批速度快，风险控制压力小。”

《21世纪经济报道》记者发现，在利率比较方面，北京民生银行的利率较低，目前年利率为5.65%，而广东中信银行的利率较低，年利率为6.09%。然而，民生银行北京分行的一位业务人士表示，民生银行的利率将立即上调，在基准利率的基础上上调10%-20%。

宁波银行的白领贷款额度相对较高，高达50万，但利率也相对较高，高达7.4%，而且准入更严格，只对公共机构和国有企业的员工开放。

小心地雷

《21世纪经济报道》记者了解到，由于银行门槛相对较高，个人很难申请高价值的信用贷款。目前，市场上有很多融资平台或中介机构代表运营商申请贷款，他们只有满足了打卡工资和公积金的要求，才能申请更高价值的贷款。

一家融资平台的经理向《21世纪经济报道》表示，由于平台与银行之间存在合作关系，通过平台向银行申请公共工资贷款产品的成功率相对较高。贷款获批后，贷款人只需向平台支付贷款金额5%的一次性服务费。

然而，一位股票银行的信贷业务人员提醒说，5%的服务费也相当于利息，因此有必要考虑这种形式是否具有成本效益。同时，我们还要承担信息泄露的风险，所以我们需要谨慎选择这种方法。

除了信用额度较高的信贷外，一些银行还推出了门槛较低、信用额度较低的信贷产品，这些产品通常与信用卡业务挂钩。如广发银行金融智能基金、上海浦东发展银行全能基金、招商银行电子贷款等。万能资金和e类贷款的最高额度可达30万，但除了邀请额度外，还需提供公积金、社保等普通信用贷款的证明材料。但是，一般来说，开放日的金额不超过5万元，也不需要证明材料，所以贷款可以很快发放，因为方便又受欢迎。

然而，一些消费者告诉《21世纪经济报道》，银行消费贷款产品的本金和利息每月不相等。起初，本金少，利息多。随着时间的推移，本金增加，利息减少，因此实际支付的利息远远超过正常算法。如果提前偿还贷款，贷款人的损失将更加明显。

一位来自中国南方一家股份制银行的消费信贷业务人士告诉《21世纪经济报道》，门槛越低，小额信贷的成本就越高。为了控制风险和平衡成本，银行有一些成本控制措施是可以理解的。本质上，他们不希望消费者提前还款。

上述商业人士还提醒消费者，在贷款之前，他们应该明确咨询贷款利息是否提前。此人认为，正常的利息计算方法应该是随着还款的增加，所欠本金减少，利息逐渐减少。但是，提前付息是根据本金总额计算利息，平均每月还一次。事实上，每月享受的贷款减少了，但贷款利息仍然是按总额计算的，所以实际归还的利息大大增加了。一家大银行一旦推出贷款产品，年利率就被宣传为4.0%，但实际情况是利率优势算法，综合计算实际利率达到7.22%，消费者反而遭受损失。

这位人士还提醒，银行不会在没有设定门槛的情况下发放消费贷款，因为抵押贷款市场暂时被遗弃，消费能力的缺乏将有助于银行，但问题是银行是否能够承受这种坏账风险。从银行的角度来看，并不是每个人都可以获得信贷，即使有必要，也应该在银行的风险控制系统中为高质量的客户提供信贷。消费者应该理性对待信贷，理性消费。