商业银行创新机制 助力农业供给侧改革

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“供给方面的结构改革是全面的，但在存在产能过剩、不合理的供求关系、政府过度监管和垄断行业的情况下，需要进行供给方面的结构改革。”中国社会科学院财政研究所所长曾刚说，农业是支柱产业，中央一号文件连续13年把重点放在农业、农村和农民问题上，更有必要进行供给面结构改革。

对此，中国人民大学崇阳金融研究所研究员胡玉玺坦言，“在这次改革过程中，农村资金需求缺口很大，金融机构有很多可以提供的。”

事实上，面对供给侧结构改革过程中出现的“三农”新课题和新需求，坚持加大金融支持力度，提高金融产品创新能力，不仅是政府部门的希望，也是商业银行今年做好“三农”金融工作的重要方向。

“农业、农村地区和农民”迫切需要银行等金融资本来提供发展援助

根据中国社会科学院农业、农村和农民网络金融蓝皮书的数据，自2014年以来，中国农业、农村和农民的金融缺口已超过3万亿元。当务之急是深化农业供给结构改革，加大对资本投资的支持力度。

但是，从实际情况来看，商业银行不敢放贷，成本太高。“三农金融的痛点在于高风险。银行不愿意在无担保和无担保的前提下主动放贷。”胡宇崴表示，通过将金融机构的逐利需求与农民的贷款需求结合起来，并在实际操作过程中把握好善的程度，政府、金融机构和农民可以实现“三赢”。

因此，在今年的一号文件中，中央政府要求继续增加对农业、农村和农民的资本投资。一号文件强调，2017年要加强激励约束机制，确保“三农”贷款持续增长，包括支持金融机构增加县网点，下放县支行业务审批权限，进一步完善涉农业务较多的金融机构差异化考核办法，实施涉农贷款增量激励政策。

“对于现代农业、绿色金融、农村基础设施建设等重点业务，以及政府融资、信用增级等重点业务，可以实施优惠的经济资本占用政策和ftp定价政策，提高这些业务领域的风险容忍度，降低风险拨备率，增加考核激励，提高商业银行服务‘三农’的积极性。”业内专家表示，考虑到涉农贷款风险高、利润薄，涉农商业银行应以激励约束机制为出发点，鼓励分行积极支持农业，推动更多金融资本投向农业、农村和农民。

此外，今年的中央一号文件还提到，土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点应进一步推进。对此，曾刚表示，推进农村“两权”抵押贷款试点也能促使更多金融资本进入“三农”领域。

商业银行创新机制为“三农”发展注入活力

继去年中央一号文件对中国发展银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、中国农业银行等四家金融机构涉农金融服务进行部署后，今年一号文件再次对这四家银行提出了新的要求:深化中国农业银行三农金融部改革，加大“三农”金融产品创新和重点领域信贷投入。充分发挥国家开发银行的优势和作用，加强服务三农融资模式创新。强化农业发展银行的政策职能，增加对农业、农村和农民的中长期信贷供给。支持中国邮政储蓄银行建立“三农”金融部门，构建专业的农业服务体系。

全行要认真贯彻落实中央一号文件精神，紧紧围绕推进农业供给体制改革主线，突出“三农”金融服务中央一号文件发布后，中国农业银行首次表示，2017年仍将坚定不移地把“三农”业务作为当前信贷供应的重点领域。

中国农业银行表示，2017年，要积极做好涉农重大项目和项目金融服务工作；努力拓展农业、农村、农民新主体、新形式的金融服务，提升农业产业化龙头企业金融服务深度；加强特色农业和资源开发金融服务，进一步加强县域小微企业和个人金融服务。

此外，作为一项制度改革，三农金融部的探索在农行已实施多年。去年9月，邮政储蓄银行还在北京正式成立了“三农”部，从组织结构、资源配置、产品和服务等方面全面提升了“三农”和县域金融服务水平。建行福建省分行创新“土地合作社+政府公司担保”的金融服务模式，接受农林公司推荐的优质新农村业务客户的抵押贷款。

不仅如此，今年的中央一号文件再次强调完善和深化农业、农村和农民业务部门，要求不断完善运行机制，激发县级业务部门的业务活力。支持农村商业银行、农村合作银行、农村银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务三农力度，完善内部控制和风险管理体系。

科技帮助农业、农村和农民发展已经成为一种新趋势

随着我国农业供给面结构改革向深度和广度发展，客观上要求更多类型的金融组织在未来进入农村，提供与农业现代化进程相匹配的金融需求。科技作为现代农业要素的重要支撑体系，无疑是农业供给侧结构改革中弥补不足、降低成本的重要手段。

对此，中央一号文件提出，要鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业企业提供小额存贷款、支付结算、保险等金融服务。

事实上，目前由云计算、大数据和互联网支撑的互联网金融已经将触角延伸到农业、农村和农民领域。然而，这些新的金融形式仍处于起步阶段，迫切需要探索和推广新的金融形式，以加快其在农业、农村和农民领域的发展。

中国农业银行表示，2017年，将大力推进面向农业、农村和农民的互联网金融服务工作。一方面，农行将全面推进惠农通项目与互联网金融的整合升级，将服务点建设成为集支付结算、便捷农业支付、电子商务、物流中转、信息服务、培训教育于一体的农村综合服务站；另一方面，积极开展农村电子商务金融服务，创新性地开展面向农业、农村和农民的互联网融资服务。