第三方支付被戴“紧箍咒 ”一张牌照热炒数亿

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“第三方支付许可可以卖到上亿！但整个行业的日子实际上并不好过。”几天前，在与业内人士交流时，一位互联网金融行业的观察员告诉《投资者报》。

说到“第三方支付”，大多数人可能会觉得奇怪。然而，摊贩竖起了微信或支付宝的二维码，但每个人都习惯了。此外，你没有拿出现金来购物、支付水电费、投资财务管理、买车和买房，这些钱已经落入了对方的口袋。第三方支付改变了人们的支付方式。

所谓第三方支付是指一种新的支付方式，即具有一定实力和信用担保的第三方独立机构，一般通过与银行合作实现资金转移，提供交易支持工具和平台。目前，国内第三方支付品牌主要包括支付宝、微信支付、百度钱包、财付通、拉卡拉等。

数据显示，在中国现有的267个支付许可证中，知名品牌占据了大部分市场，其他257个支付许可证的市场周转率仅为1.4%，基本处于非营业状态。作为互联网金融的入口，支付许可证有利于获取流量和数据，这些支付许可证已经成为互联网企业的购买目标。然而，央行已基本暂停发放新的支付许可证，这使得现在很难获得许可证，而且许可证价格已经上涨。最近的报道显示，许多互联网公司经常花费数亿元来获得支付许可证，有些甚至超过10亿元。

在市场优胜劣汰的同时，第三方支付的监管环境也在发生重大变化。在国务院部署清理整顿互联网金融的背景下，央行多次频繁整顿第三方支付，这也为这场市场大战增加了变数。"行业重组已经开始，现在还剩下几十家真正的企业。"上述观察人士告诉记者。

支付许可存在不确定性

自2010年以来，中国第三方支付市场的交易规模保持了年均50%以上的增长速度，并迅速扩大，成为全球领先。毕达咨询发布的最新《2016年中国第三方移动支付市场研究报告》显示，2016年中国第三方支付交易总量为57.9万亿元，同比增长85.6%。其中，移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。

如果你想开展第三方支付业务，你必须先有一个支付许可证。所谓“支付许可证”，是指中央银行向第三方支付公司发放的《支付业务许可证》。此前，央行共发放了270个支付许可证，其中三家机构因储备管理存在严重问题被吊销了许可证，因此市场上还有267个许可证。从那以后，中央银行的支付许可证已经暂停发放。

数据显示，现有的支付许可证已经形成了三个层次。在市场份额方面，支付宝以52.3%位居第一，财付通以33.7%位居第二，两大支付巨头的总市场份额为86%，形成第一梯队。八家知名支付公司:拉卡拉、爱普罗、联动优势、持续支付、平安支付、百度钱包、京东支付和快钱，将剩余的14%分成形成第二梯队。其他257个支付许可证的市场营业额仅为1.4%，大多数获得许可的支付公司都处于非营业状态。

值得注意的是，支付许可证是禁止买卖的。因此，互联网公司要想进入支付领域，只能收购原有的特许公司，而第三梯队的支付公司往往成为被收购的对象。

在追逐第三方支付许可的名单中，有一系列知名企业，收购价格很高——Vipshop将收购浙江北孚4亿元；美的收购神州通50%的股份，3亿元；小米收购符节瑞通，6亿元；洪磊股份以14亿美元收购了和利宝90%的股份；新美国收购了千宝宝，但金额没有公布，行业传言超过10亿元。最新报道称，国美以约5亿元的交易价格，完成了对一家持牌支付机构银英通70%股权的收购。

为什么买车牌这么贵？据《投资者新闻》记者报道，购买价格与许可证中包含的支付类型有关，包括互联网支付、固定/手机支付、预付卡发行和受理、数字电视支付、银行卡收据等。其中，网上支付和银行卡收单的价值更高，在移动支付时代，网上支付更是凤毛麟角。

一位支付行业的从业者告诉记者，各种营业执照的“完全执照”可以报价为10亿元，从3亿元的互联网支付执照、5亿元的国家收购执照、2亿至3亿元的地区收购执照开始。

其中，国美收购的银英通还持有互联网支付、预付卡发行受理和外汇支付三个牌照，这些牌照也分布在国内部分区域市场。新美国收购的千宝宝拥有“3+1”全国支付许可证，即网上支付、手机支付、银行卡收单加外汇支付。

据上述从业人员介绍，第三方支付许可证的有效期为5年，行业将面临越来越严格的监管。目前，央行只是暂停发行，但这并不意味着今后不会对合格企业重新开放申请。“最终可能会花更多的钱。”

更不容乐观的是，中国央行负责支付的副行长范一飞最近在回答记者提问时重申，近年来，市场上的许可证供过于求相当严重，行业内存在过度竞争。然而，第四批发放的许可证多达96家企业。基于这种情况，预计今年6月将不可避免地取消一些中小企业许可证。至于被取消的许可证数量，这取决于管理层的决定和计划。

“紧缩诅咒”的监管演绎

“2017年，对于第三方支付机构来说，最大的不确定性应该来自监管层面。随着监管力度的加大，一些支付机构将被淘汰，整个行业将面临一场残酷的洗牌。”上述互联网金融行业观察员告诉投资者新闻记者。

2016年10月，国务院办公厅发布的《互联网金融风险专项整治实施方案》明确规定，非银行支付机构不得挪用或占用客户准备金，客户准备金账户应在符合要求的中国人民银行或商业银行开立。

储备基金作为第三方支付机构客户支付的货币资金，不是支付机构的自有财产，其所有权属于支付机构客户。在实际操作中，该资金不是以客户的名义存入银行，而是以支付机构的名义存入银行，支付机构根据客户的需求向银行发起资金转账指令。

今年1月13日，中国人民银行发布了《关于实施支付机构客户储备资金集中存放的通知》(以下简称《通知》)，明确要求支付机构将部分客户储备资金存入指定机构的专用存款账户，首次平均存款比例为20%。央行的目标是实现客户储备资金100%集中存放。

此前，第三方支付机构一直默认依靠准备金利率作为盈利模式来存款20%，一些机构的利润将会大大减少。

逐步统一储备资金的存放和管理，是中央银行为落实国务院去年启动的互联网金融风险监管而推出的一项监管措施。监管重点是储备基金风险、机构间清算业务和无证支付业务。

央行支付结算部相关负责人表示，各支付机构的初始存款具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定，评级较高的机构支付的准备金比例较低。今年4月17日，储备资金集中存放和管理政策正式启动。存款金额根据前一季度客户储备资金日均余额计算，每季度调整一次。

据悉，中国支付清算协会已组织建设非银行支付机构网络支付清算平台，将于3月底进行测试。在这个清算平台的支持下，未来的支付机构只需开立一个银行账户，就可以办理客户储备资金的全部支付和归集。

1月9日，也就是通知发布的前两天，央行还发布了2017年第一个针对第三方支付公司的行政处罚。根据中国人民银行业务管理部的公告，北京银通支付有限公司因违反客户准备金相关规定被罚款6万元。

3月10日，央行副行长范一飞表示，近年来，非银行支付机构积累了一些问题和风险，包括严重供过于求、内控薄弱、风险管理宽松、对消费者保护不足、储备资金被严重挪用等，其中一些被用于房地产投机甚至赌博。

如何加强监管？他说，一方面，除了认证机构之外，还有大量的机构从事无证照支付业务。截至1月，已清理整顿239家无照经营，即从事支付业务的非法机构，部分已移交公安部门处理。另一方面，要加强对注册支付机构的监管，敢于对违规行为“亮剑”，严惩不贷。总的来说，监督的体制框架已经建立，下一步是做好实施工作。

支付便利与隐患并存

目前，蓬勃发展的第三方支付市场发展迅速，但也出现了一些混乱和频繁的风险事件。部分支付机构风险意识薄弱，客户资金和信息安全机制缺乏，安全控制措施不到位，对消费者信息和财产安全构成威胁。

特别值得注意的是，如今，扫描码支付已经成为一种广泛使用的标准支付方式，无论是超市还是街头商店。当代码扫描成为一种习惯时，一些不法分子利用人们对代码扫描安全性的瘫痪来犯罪。有些人不知道二维码是普通的二维码还是非法的二维码，这可能会导致随机码扫描导致手机信息泄露而导致银行卡被盗。

全国人大代表、福建漳州农村商业银行股份有限公司董事长滕表示:“非法资金通过银行转账直接套现的案件呈下降趋势，但利用第三方支付平台转账、网上消费、pos机的诈骗案件已套现。”它正在增加。”

数据显示，2016年第四季度，福建沿海一个地级市的反欺诈中心收到1049起欺诈案件，涉案金额总计1445万元，其中587起案件涉及资金流向第三方支付平台，占报警总数的56%。

公安部刑侦局相关负责人表示，诈骗者利用第三方支付平台以各种方式转移赃款。欺诈者利用受害者账户中的资金通过第三方支付平台在网上购物平台购物，然后通过回收商场将购买的商品兑现；或者在第三方支付平台和银行账户之间多次转账，最后在银行取款机上提取现金；或者通过网上银行转账，以购物的名义将赃款转移到第三方支付公司绑定的pos机。

据新华社调查，一些第三方支付平台管理混乱。为了扩大市场，账户和交易的实名制没有实施，pos机被滥发。单个第三方支付平台的网络系统建设严重滞后，甚至无法查询平台的准确交易信息、商户和贸易商身份，这给了欺诈者一个机会。

对此，中国人民银行行长周小川表示:“我们支持支付行业真正把重点放在通过科技手段提高支付系统的效率、安全性和客户服务上，而不是针对别人的资金，在资金上做文章。”

近年来，央行已经出台了多项文件来规范第三方支付平台。包括要求第三方支付机构建立完善的客户身份识别机制，采取有效的反洗钱措施，限制支付和转账金额。

许多调查人员建议，第三方支付平台应与公安机关建立紧密的合作机制，通过进入公安部电信网络诈骗调查平台或各地反诈骗中心，快速查询和冻结涉案资金。

“我们应该改变个别第三方支付机构不顾安全扩大市场的倾向，加强监管，并通过问责机制迫使它们履行监管职责。对于不实现账户和交易实名制的欺诈者，垃圾邮件pos机等。，监管当局应认真调查和处理他们。”厦门琴仙律师事务所律师曾玲告诉媒体。