包商村镇银行：打通金融服务“最后一公里”

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在大兴安岭东麓和嫩江西岸的莫里达瓦达斡尔族自治旗的田野里，人们经常可以看到莫里达瓦承包商村镇银行的信贷人员，他们今天在大豆专业合作社里忙得不亦乐乎，明天又在蘑菇种植基地里忙得不亦乐乎。这是宝商银行在中国14个省、市、自治区设立的30家村镇银行的缩影，服务于“三农”。

自2006年下半年银监会决定在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等六省(区)设立村镇银行以来，村镇银行如雨后春笋般不断发展壮大，成为解决农村金融供给不足的重要力量。截至2016年底，全国已建立1，519家村镇银行。在过去的10年里，农村银行从无到有，从“夹缝中生存”到遍地开花，从“新金融大军”到发展成为弥补农村金融服务的主力军空·怀特。

早在2006年，宝商银行就审时度势，提出了大力发展农村金融服务的重大战略。在创办的30家农村银行中，23家属于欠发达地区，占机构总数的79%。10年来，宝商村镇银行不断下沉业务重心，坚持“服务三农”、“服务中小企业”的战略定位，以实际行动承担金融扶贫和金融普惠的社会责任，体现了支持三农发展和城乡经济协调发展的勇气和信心。

降低服务重心，开辟金融服务的“最后一英里”

“服务三农”、服务中小村镇银行不仅是时代赋予的历史使命，也是村镇银行发挥自身比较优势、错位竞争的必然选择。从近年来我国城乡经济发展的现实来看，广大县乡仍是金融服务不足的地区，而中西部地区是扶贫的主战场。在实施国务院推进普惠金融战略规划的过程中，保山银行倡导的村镇银行不忘“生于农业”的初衷，以“农业”为基础，努力提高“三农”和“中小企业”的服务水平，同时承担社会责任，寻找差异化发展机遇。

10年来，各机构对欠发达地区的区域特点和金融需求进行了深入分析，对网点布局大做文章，服务重心不断下沉，其中漯河市盐城宝上村银行和鄂温克旗宝上村银行是典型代表。

漯河市盐城宝上村银行自2011年6月30日开业以来，在巩固城区的同时，积极将分支机构扩展到乡镇。目前，我行已设立总行营业部、新店支行等14个营业网点，实现了盐城乡镇全覆盖。本行围绕“小银行、大平台”的发展思路，充分发挥决策链短、独立法人机制灵活的优势，创新信贷产品，降低贷款办理门槛，为各类客户办理业务提供“一站式”金融服务。截至2017年6月底，本行各类贷款投入近100亿元，覆盖养殖、收购、加工等农业生产全产业链。

鄂温克旗宝上村镇银行成立于2009年4月10日，是中国第一家进入少数民族自治旗的村镇银行，服务于鄂温克旗和陈巴尔虎旗6万多名牧民。所有四个网点都位于乡镇，覆盖73个嘎查村。信贷服务覆盖率达80%，现有信贷客户7684家，占两旗农牧民的43.17%，平均单笔交易开发了牧民信贷、草原经营权抵押贷款、牧民合作社贷款、牧民贷款等“塔拉四宝”(塔拉，蒙古语，意为草原)贷款产品，创造了“牛羊在此，贷款安全”的牧区信贷文化。活跃在两旗四万平方公里的贷款官员被誉为草原上的“马背银行”。

帮助贫困家庭找到工作，实行精确的金融扶贫

农村银行在解决农村金融供给不足和竞争不足的问题上发挥了积极作用。然而，在满足当地人民的基本金融需求(603883)的同时，农村银行在发展中遇到了许多困难。由于一般地处偏远地区，经济相对落后，吸收和储蓄困难，结算渠道狭窄，社会认知度低，流动性不足和不稳定，成为农村银行发展的难题。此外，作为金融业的新生事物，村镇银行的运营和管理没有经验可循。无论是监管政策的要求还是自身的管理水平，他们只有通过不断的探索才能取得进步。然而，承担普惠金融和金融扶贫的责任从未停止过，回馈社会和履行企业的社会责任始终被放在重要位置。

特别是自2012年保山银行开始承担指定扶贫工作以来，各项工作得到了国务院扶贫办等部门的高度肯定。目前，公司承担了中国两大扶贫开发重点县——鄂伦春自治旗和内蒙古莫里达瓦自治旗的扶贫工作，重点实施宝商银行“精准扶贫、即时帮扶”项目。

近年来，莫里达瓦承包村银行和主办行发挥了协同作用，继续开展承包行“即时帮助”扶贫和“精准贷款”项目的贷款需求征集、贷款手续办理和贷后管理，目的只有一个，并尽快实施，带动贫困户脱贫。

据了解，2016年，“精准扶贫”在莫里达瓦自治旗发放了12笔扶贫资金，共计435万元，带动了22户贫困户，包括生猪养殖、粮食购销、有机水稻种植、农机专业服务等项目。在“立即帮助”扶贫项目的带动下，不仅拓宽了贫困家庭的增收渠道，还解决了部分贫困家庭的就业问题，在精准扶贫方面取得了显著成效

建立和完善服务结构，全面推进电子渠道建设

由于村镇银行规模小、信息技术薄弱，不具备独立构建综合业务系统的条件，因此承包商银行主动承担村镇银行it系统建设的责任。2011年，经过多次调研和反复论证，宝商银行确定村镇银行信息技术综合业务系统建设的指导原则为:自主建设、数据集中、支持多法人模式。

村镇银行的it架构是基于具体的业务需求，在现有的承办行信息系统的基础上进行开发和改革，形成了支持多法人模式的综合业务系统，并制定了村镇银行大数据集中方案，确保了信息系统的安全运行。

据介绍，村镇银行的综合业务系统、网络和硬件设备完全独立于发起行，实现物理隔离，系统层和应用层都是安全的。它既满足了村镇银行独立法人的特殊要求，又保证了业务和信息技术架构的动态适应性，依靠科技手段实现数据集中和数据集成。

随着农村承包银行的发展壮大，对信息技术的需求呈现出井喷式增长。在逐步完善村镇银行综合业务体系的同时，村镇银行大力推进电子渠道建设，逐步推进ic卡、网上银行、手机银行等电子交易服务，逐步解决村镇银行结算“瓶颈”问题。目前，宝上村银行借记卡、网上银行、自助设备、门户网站、短信平台已经全面上线，进一步满足了客户需求。在电子渠道建设中，尤其是宝上村的手机银行备受关注。