商业银行信贷资产质量总体平稳

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虽然不良余额较年初有所增加，但商业银行不良贷款率连续两个季度持平，资产质量持续下降趋势基本得到遏制。

根据银监会第二季度发布的监管数据，2017年第二季度末，商业银行不良贷款余额为1.64万亿元，比上季度末增加563亿元；商业银行不良贷款率为1.74%，与上季度末持平，信贷资产质量总体稳定。

这一现象被外界视为银行业稳定和好转的标志，但专家也强调，我们不应对银行资产质量过于乐观而放松警惕。在一段时间内，风险仍然存在反弹压力。

多种有利因素使风险总体可控

事实上，自去年第四季度以来，商业银行不良贷款率开始呈现放缓趋势，结束了长期上升的局面。

不良贷款率的稳定是由于银行加大了处置坏账的力度。中国人民大学崇阳金融学院客座研究员董希淼在接受记者采访时表示，为了应对不断上升的坏账，各银行都加大了不良资产的归集和处置力度。相关部门也有防范和化解不良资产的配套措施。其中，最重要的一步是推进市场化债转股，简化不良资产处置流程。自2016年10月国务院正式启动这一轮债转股以来，已有五家大型银行发起设立了自己的债转股子公司，许多股份制银行也选择了合适的项目签署债转股协议。

业内人士普遍认为，宏观经济增长的稳定无疑为商业银行创造了更好的外部环境。一、二季度国内生产总值同比增长6.9%，工业数据也有不同程度的改善，可以说对商业银行的风险控制大有裨益。

交通银行金融研究中心高级研究员赵认为，商业银行贷款损失准备金余额较年初增加2307亿元，达到28983亿元，贷款损失准备金余额增速继续明显高于不良贷款增速，拨备覆盖率较年初提高0.78个百分点，达到177.18%。目前，商业银行整体存贷比和拨备覆盖率高于监管要求，处于世界稳定水平。与股票和潜在不良贷款可能造成的损失相比，商业银行的风险补偿能力处于合理范围内。

必须采取更多的措施来降低风险

至于商业银行不良贷款率是否会在短期内迎来拐点，专家认为很难做出这样的判断。目前，虽然不良贷款率持平，但对商业银行资产质量的压力依然存在，因此我们仍然不能放松警惕。加强潜在风险调查，确保整体信用风险可控。

值得关注的是，今年上半年，商业银行不良贷款和相关贷款余额分别增加1235亿元和637亿元，分别比去年同期减少394亿元和3705亿元，增速大幅回落。赵表示，考虑到不良贷款和关注贷款规模较大，以及贷款规模快速增长带来的稀释效应，也是不良贷款和关注贷款比例没有增加的重要因素，短期内信贷风险压力依然存在。

对此，董希淼还表示，虽然宏观经济已经企稳，但稳定性有待加强，商业银行在新旧产能转换过程中的外部经营环境并没有得到根本改善。"特别是在一些地区和某些领域，信贷风险可能会继续暴露."例如，中西部地区，以及国有企业和房地产企业的信贷，可能需要更多的关注和采取更多的措施来降低风险。

监管机构对这些风险有清晰的认识。前不久，银监会召开2017年年中工作座谈会时指出，当前银行业风险防控形势依然复杂严峻，不良资产反弹压力较大，跨市场、跨行业产品和业务的潜在风险较大。会议强调，“房地产市场的潜在风险和政府的隐性债务风险不容忽视。”类似金融服务和新兴金融活动的负面影响仍在蔓延。非法集资等金融违法犯罪活动仍然十分严重，必须采取有效措施予以打击。”

今年下半年，不良贷款率将在1.8%左右

针对上述问题，应采取新的措施防范银行风险。银监会指出，具体来说，将采取各种措施加强不良贷款的处置和核销，防止新增贷款过度集中。例如，“一对一”关注高风险机构，严格防范流动性风险；深刻吸取教训，加强内部管理和风险控制，从根本上加强票据业务监管；抓紧制定业务规则，贯彻渗透监管原则，有效规范跨金融业务。严格执行相关规定，抓紧规范房地产银行和地方政府的融资行为；彻底整顿金融秩序，坚决惩治违法违规行为；充分发挥非法集资部际联席会议的作用，积极稳妥地做好与有关方面的非法集资工作。

至于下半年商业银行资产质量的发展方向，中国银行国际金融研究所此前发布的《全球银行业展望》报告称，2017年上市银行新的不良贷款率(新的不良贷款/总贷款)将与2016年持平。不良贷款率的上升趋势将继续放缓。据估计，2017年上市银行不良贷款率将小幅上升至1.8%左右。

赵持类似观点。她认为，下半年，不良贷款率将总体保持稳定趋势，并可能略有上升。“总体而言，由于实体经济去杠杆化、僵尸企业处置、监管渗透等多种因素，短期内信贷风险可能继续释放，不良贷款上升趋势仍难以逆转。但是，随着资金“脱离实际”，逐步流入实体经济，行业整体资产质量下降趋势将进一步放缓，商业银行不良贷款率预计全年保持稳定。”她表示，考虑到下半年经济增长放缓的压力，不良贷款率小幅升至1.8%左右的可能性不可排除。