你有一份 骑行意外险 知道吗?

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编者按:共享自行车最吸引人的优势在于它解决了人们旅行的“最后一英里”，而骑行事故保险是保险业检验水共享经济的一次积极尝试。通过与共享自行车公司的合作，许多保险行业的公司开发了适应共享自行车骑行新局面的保险产品，并取得了可喜的进展。但同时可以看出，由于还处于探索阶段，骑乘保险产品具有较高的相似性，在消费者教育方面还存在一些不足，理赔流程需要进一步优化。因此，非常期望未来的自行车保险将更加个性化，通过技术手段满足不同使用者在不同骑行场景下的个性化需求。

随着《关于鼓励和规范网络租赁自行车发展的指导意见》的颁布，人身意外伤害保险成为共享自行车的标准配置。这不仅有助于消费者感知自行车保险的存在，熟悉自行车保险的内容，也有助于消费者及时保护自己的利益。同时，通过了解保险条款，用户也将有助于规范自己的自行车行为，减少不满意的索赔申请，这也有利于共享自行车公司和承保保险公司。

如今，你可以在许多城市的街道上看到不同品牌的彩色共享自行车。共享自行车正成为市民出行的时尚选择。也许你也是分享自行车的爱好者！

与你自己的自行车相比，共享自行车有很多优点。你可能想到的第一件事是共享自行车的便利性，即“扫描代码并立即使用”，而经常忽略共享自行车为骑自行车者提供的安全保障。

如果你曾经骑过自己的自行车，你可能会认为这不重要，但事实并非如此。城市道路条件复杂，部分地区自行车道规划建设不完善，不同品牌的共享自行车性能不同。所有这些因素都使得共享自行车的骑行过程存在潜在的风险。

你也可以把“那个男人被他的自行车屁股烫伤了”的新闻当成饭后的笑话，所以看看下面的新闻。

上个月初，在武汉，一名男子骑着一辆共用自行车在汉阳大道和百灵路交叉口与一辆面包车相撞，因伤势严重而死亡。由于该男子通过支付宝扫描代码使用了共享自行车，他获得了支付宝提供的骑行意外保险。最终，死者家属获得了50万元的保险理赔，这也是中国共享自行车领域的首例死亡保险理赔案件。

你开始意识到自行车保险的重要性了吗？那么，你对共享自行车的骑行保险了解多少？我应该知道什么？

自行车保险是标准配置

一个接一个的共用自行车事故引起了人们对共用自行车骑行安全隐患的关注。8月2日，在我国首例共享自行车死亡保险索赔案出现后不久，交通部等10个部门联合发布了《关于鼓励和规范网络租赁自行车发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，鼓励共享自行车企业为公众提供更安全的出行服务，特别指出共享自行车企业应“创新保险机制，为用户购买人身意外伤害保险”。

事实上，骑车过程中的风险不仅威胁骑车人的人身安全，也影响共享自行车企业的稳定运行和健康发展。因此，许多共享自行车公司很早就采取行动，与保险公司合作，将自行车保险作为共享自行车公司应对风险、确保安全和改善服务的一项重要措施。虽然共享自行车骑行保险的保费相对较低且分散，但其保费规模相当可观。此外，使用场景包含强大的需求和巨大的潜力，因此它对保险公司也很有吸引力，而且双方一拍即合。

去年10月，准备离开校园进入城市的ofo宣布将为用户提供太平洋保险，以确保每个用户的人身安全。一个月后，中国共享自行车领域的另一家领先公司mobike宣布与互联网保险公司中安保险合作。在本合同规定的保险期间，如果消费者在使用过程中因莫比克提供的车辆发生意外伤害事故，且意外伤害造成消费者死亡或伤残，或第三方人身伤害或财产损失，经司法行政部门认定有效，被保险人依法应承担的经济赔偿责任将由中安保险根据保险合同进行赔偿。

像奥福和莫比克一样，哈罗自行车和小榄自行车分别与保险公司达成了合作。去年12月，主要位于二、三线城市的哈罗自行车宣布，如果用户在乘坐“hellobike”时遭遇意外伤害，中国平安上海分公司将根据合同支付保险，并提供咨询和理赔服务。哈罗自行车是一种用户定制的短期意外伤害保险。保险金额分为意外伤害保险和意外伤害医疗保险。意外伤害保险最高限额为30万元，意外伤害医疗保险最高限额为1万元。同月，小榄自行车还宣布将与PICC合作推出“无忧骑行保障计划”，为小榄自行车用户提供骑行期间的意外保险。

更多的共享自行车公司选择通过支付宝平台为用户提供自行车保险。今年4月底，支付宝和国泰财产保险联合推出了“骑乘担保”活动。如果您通过支付宝使用接入平台解锁共享自行车，您将获得国泰财产保险公司的无忧人身意外保险。目前，欧福、永安兴、小榄自行车、哈啰自行车、酷骑、开心自行车、优柏自行车、自己的自行车、小白自行车等11个共享自行车品牌已经连接到支付宝平台，这也意味着您可以在150多个城市使用支付宝获得骑车时的安全保障。

你对保险条款了解多少

当你使用共享自行车时，你基本上可以获得由共享自行车公司提供的意外保险。然而，在许多共享自行车应用程序中，很难找到这些保险协议的影子，甚至更少的共享自行车应用程序可供您详细查询保险协议的条款。这使得许多使用共享自行车的消费者不知道平台已经为他们购买了人身意外伤害保险，更不用说了解保险的具体内容了。

记者在中关村大街随机采访了10名年轻人，共享自行车是他们出行的首选。然而，在这10名年轻人中，只有一名受访者说他们知道共享自行车为用户提供了骑行事故保险，而另外9名受访者说他们不知道共享自行车为用户提供了保险。

虽然去年mobike和中安保险达成了合作，但记者在mobike应用中没有找到自行车保险的内容。今年6月，mobike推出了一项活动，鼓励用户免费申请“mobike自行车保险”。“莫比克自行车保险”来源于莫比克与中安保险的合作。已获得“莫比克自行车保险”的用户，在莫比克骑行时，可获得高达10000元的意外伤害赔偿、2000元的意外医疗赔偿和2000元的人身责任伤害赔偿。但是，该活动可以申请的“移动自行车保险”数量有限，需要登录中安应用才能激活。保证期只有一个月。通过申请月卡获得会员身份后，记者发现会员权益显示，该会员每次乘车都获得了平台购买的乘车意外保险，但没有找到乘车意外保险的具体内容。

相比之下，在使用ofo应用程序解锁车辆后，记者可以点击并阅读安全保险说明，其中列出了ofo为用户提供的旅行人身意外保险的具体内容以及附加意外医疗保险c

当记者通过支付宝使用共享自行车时，可以在“扫描代码并立即解锁”按钮下看到“享受50万骑行安全保障，详情请见”的提示文字。点击进入详细信息页面，您可以了解参与“骑行和发送保险”活动的自行车品牌、保险范围和在线索赔的简要介绍，以及如何查看保险单。

根据提示，记者在支付宝“我的”栏目的“保险服务”栏目中找到了“车祸保险”的详细信息。在“保单详情”页面上，清楚地列出了保险名称、保单号、承保公司、被保险人、担保责任、担保金额、自行车信息、保险费用和保险期限等项目。同时，记者也可以点击以下链接查看更详细的保险条款和重要通知，或者选择购买国泰财险提供的“旅游保险和城市免费旅游”产品。

索赔非常重要

了解上述保险内容是不够的。当您在乘车过程中遇到意外或事故时，您需要申请赔偿以弥补损失和维护利益。这时，你会发现补偿环节是关键，它可能会影响你分享自行车的体验和评价，更关系到你的利益能否得到保障。

对于一个互联网共享自行车用户，你首先需要一个清晰，快速和方便的索赔申请门户。

在ofo应用的“我的客户服务”栏目的“保险相关”部分，记者很快找到了一个关于“如何脱离危险”的介绍。根据提供的号码，记者拨打了24小时的举报电话，电话接通速度非常快。在根据客服的提示留下与事故相关的简单信息后，记者不得不等待保险公司在一个工作日内通过电子邮件发送所需的理赔材料，以完成后续流程。记者还试图联系在线客服申请索赔，但没有得到有效回应。

Mobike也通过拨打热线申请索赔。登记事故相关信息后，一名特别工作人员将联系索赔申请人。

支付宝平台提供的行车意外保险支持在线理赔申请。记者在“我的”栏目中找到了“保险服务”，查询了本次乘坐过程中获得的意外保险的保单详情，点击页面底部的理赔按钮，按照提示完成在线理赔申请，只需三个步骤。

对于提交索赔申请的用户，等待时间越短越好，希望赔偿金额能尽快到达。

在武汉首例共享自行车死亡保险索赔案中，死者家属致电支付宝解释，死者在7月12日照顾死者后通过支付宝扫描码解锁共享自行车，从而拥有支付宝提供的骑行意外保险。支付宝了解情况后，联系了国泰财产保险的承保公司为用户办理。19日，国泰财产保险公司完成了验证，表明其可以根据条款进行保险索赔。两天后，死者家属收到了50万元的保险金。

对索赔的快速反应是支付宝提供的自行车事故保险的一个重要特征。根据行车事故保险的理赔说明，保险公司的材料审批后，保险金将在一个工作日内支付到用户账户。

蚂蚁金服告诉记者，自4月底推出“乘车保障”活动以来，支付宝已经为近3亿人次的用户乘车提供了保险。在过去的三个月里，已经有110起索赔得到解决，索赔金额从几万元到几千元不等。从申请到付款，最快的一次申请只花了4个小时。

未来的经历会更好

随着移动互联网的发展和共享经济的兴起，共享自行车是一个新生事物。共享自行车仍在探索自己的管理和发展战略，更不用说共享自行车的骑行保险了。共享自行车新局面的新特点和人们随着共享自行车的发展而认识到的新风险，必然对保险服务提出新的要求，这也是共享自行车骑行保险优化升级的动力。

随着《指导意见》的颁布，人身意外伤害保险已成为共享自行车的标准配置。企业应在应用程序中设置明显且可访问的部分或链接，为用户了解保险条款和申请索赔提供方便的渠道。这不仅有助于消费者感知自行车保险的存在，也有助于消费者及时保护自己的利益。同时，通过了解保险条款，用户也将有助于规范自己的自行车行为，减少不满意的索赔，这也有利于共享自行车公司和保险公司。一个快捷方便的网上索赔申请渠道不仅可以帮助消费者保护自己的利益，及时弥补自己的损失，还可以给用户带来良好的体验，从而为共享自行车和保险公司赢得好评。

当记者问及循环保险下一步的改进和优化方向时，蚂蚁金服相关负责人也强调了“消费者教育”的重要性。“虽然支付宝为用户的每次乘坐提供保险，但许多用户仍然不知道。在后续工作中，他们将继续加强用户教育，让消费者感受到保险的存在。”

海绵包是一家与太平洋保险合作为ofo提供循环保险的网络保险公司，它认为产品优化的第一点是为成千上万的人实现个性化定价。

“共用自行车的骑车人有自己的行为轨迹、骑行习惯、健康水平、年龄组等因素，这将导致相同保险费的不同赔付率。因此，我们致力于挖掘大数据的价值，通过数据积累在个人周围形成用户肖像，在肖像被抽离后形成一定的等级，并根据不同的等级定制不同的保险解决方案。这类似于当前的医疗保险定价。”

海绵宝宝还表示，在服务方面可以优化的空房间相对较大，在保险覆盖面、系统对接、理赔和用户体验方面都有所扩大。“目前的自行车计划已在原有计划的基础上进行了优化，如增加极端天气下的保险范围，使保险在产品设计和服务方面更加人性化。”

记者认为，人身意外伤害保险是保险业检验水资源共享经济的一种尝试。在相对较短的时间内，通过与共享自行车公司的合作，许多保险行业的企业开发出了适应共享自行车骑行新局面特点的保险产品，并取得了可喜的进展。但同时，由于仍处于探索阶段，骑乘保险产品的相似性较高，对消费者的教育相当不足，理赔流程需要进一步优化。预计未来乘车保险将更加个性化，通过技术手段满足不同用户在不同乘车场景下的个性化需求。