以“差异化+创新化”遨游农村金融蓝海

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乐清是中国民营经济发展的先导区，是温州模式的发源地，人民创业活跃。乐清农村商业银行坚持服务“三农”和小微企业的市场定位，通过差异化发展和特色化经营实现业务持续健康发展，在激烈竞争中市场份额逆势上升。

截至2017年8月底，乐清农村商业银行存款余额为324亿元，贷款余额为261亿元。贷款超过9万笔，其中84%是30万元以下的小额贷款。资产质量保持良好，五级不良贷款率为0.98%。本行连续五年被银监会评为中国银行业小微企业金融服务先进单位、浙江省农村信用体系特约单位、省级农村信用社综合实力十强银行，2017年被全国农村商业银行授予“基准银行”称号。

帮助小企业控制、差异化和稳定运营

乐清农村商业银行作为植根于当地的法人金融机构，早在2008年就提出了“支农、支小、增户、扩面”的经营理念，并在实践中不断总结和完善。2015年以来，在“小、宽、快”三大原则指导下，取得了显著成效。主要表现在“两高一低”，即涉农贷款比重高，小额贷款比重高，平均每户贷款低，这在乐清形成了自己的特色业务优势。

“多亏了农村商业银行的贷款，现在的小日子会越来越好。”叶飞，仙溪镇岭头村人。在乐清农村商业银行的支持下，叶飞去了四川种西瓜。现在他建了一座外国建筑，开了一辆车，创立了自己的品牌。

与传统金融机构不同，乐清农村商业银行的贷款客户大多是像叶飞一样“面朝黄土，面朝天空”的“弱势”个体户，很少有大型企业。

乐清农村商业银行始终坚持“不依赖大客户、不依赖大项目”的原则，建立了“一提两控”的机制，即逐步收回现有大额贷款，严格控制大额增量贷款，严格控制长期贷款。严格控制新增500万元以上贷款，严格控制融资银行3家以上企业贷款。500万元以上贷款仅占1.32%。

此外，乐清农村商业银行通过向整个信贷村发放信贷，扩大了农民的范围。2015年，乐清农村商业银行启动了全村信贷项目，芙蓉梁园村、大井京南村、柳市东风村等15个村成为首批信贷村试点。今年，全村信用示范村启动。到8月底，已经建立了599个信贷村和175 000个信贷农户。

信用创新解决融资问题

小微企业和个体经济是乐清经济的活力和巨大的市场。“困难而昂贵的融资”是市场的痛点和机会。乐清农村商业银行以灵活的小法人管理机制，不断探索产品和服务创新，不断为小微企业“输血”，解决小微企业融资需求。

为了提高贷款效率，乐清农村商业银行专门成立了小微企业金融服务中心，为小微企业提供一站式服务。开通小额贷款直通车，建立流动工厂，批量拓展新客户。大力发展连锁金融，温州率先尝试农业产业链金融服务新模式，积极推进批量扩张模式，丰富农业产业链金融服务类型。截至2017年6月底，农业产业链金融服务惠及22个农业产业链，信贷总额7亿元。

为解决小微企业担保问题，乐清农村商业银行创新担保方式，与农村信用担保公司和保险公司合作推出小额担保保险贷款，解决农民无担保担保问题。针对农民抵押贷款抵押物创新困难，我们推出了农村住房抵押贷款、林权抵押贷款和土地承包经营权抵押贷款，充分利用农民固定资产解决农民抵押贷款瓶颈。特别是，国家率先推出了农村住房抵押贷款。自推出以来，累计贷款金额已超过200亿元。截至2017年8月底，农村住房抵押贷款余额达到23亿元，支持4000多户。在此基础上，适时推出“小额信贷链接”，简化小微企业财务报表和验资报告要求，满足小微企业“短、频、快”的资金需求。

乐清农村商业银行创新还款机制，不断推进循环贷款审查，有效解决小微企业贷款到期日与资金回笼期不匹配的问题，降低小微企业融资成本，切实支持实体经济发展和金融生态环境改善。大力推广“中期贷款”中期流动资金贷款，全面推广丰收小额贷款卡和丰收创业卡，做到一次授信、三年有效、贷款偿还。

优化服务，促进普惠金融

“我过去常常去镇上取钱。现在我可以走几步路去贾晓莉的金融超市了。不久前，亲戚们从农村商业银行找到了贷款，速度非常快。”俞阿姨住在乐清市雁荡镇上林村，她显然觉得过去两年金融服务离她越来越近了。

乐清市农村商业银行开展的“丰寿村村村通工程”使全市911个行政村建立了支农取款服务点，进驻96个社区便民服务中心，实施了网格化系统和客户经理常驻系统。农村金融覆盖率达到100%，农民可以在家办公。本行还设立了81个丰收站，提供电子商务、贷款和信用卡申请、积分兑换、专家门诊预约等综合服务。通过实施“4+1”在线渠道发展战略，电子银行已经全面渗透到普通人的生活场景，拥有29万网银客户、29万手机银行客户和11万微信客户，电子商务替代率达到88.63%。通过开通电话热线、微信、官方网站和网点四个贷款申请渠道，将启动传统业务。

目前，乐清农村商业银行代表了100多万农户参与了城乡居民养老保险、新型农村医疗保险、社会保障市民卡、计划生育奖励基金、种粮直补、停水停电停煤等40多项涉农业务。，发行市民卡80万张，占乐清银行发行总量的70%。发放公务卡，覆盖17个乡镇。为推进客户丰收卡收费“五免”，丰收卡荣获“乐清市民最喜爱的银行卡”，累计发卡量达到189万张。

为促进农村创业，乐清农村商业银行还实施了“双创信贷支持”项目，发放了1.2亿元农村党员创业贷款、农村青年创业贷款、返乡创业大学生贷款；实施“信贷精准扶贫”工程，承担全市13个山区和老城区小额扶贫贴息贷款任务，五年发放扶贫贷款4亿元，支持近万户。我们推出了丰收的“新居民卡”、“新商业宝藏”和“新商业通行证”贷款，为农民工创业提供资金支持，并为30多万新居民提供服务。