华夏银行对个人揽存能力弱 不良率微降或因呆账核销大增所致

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制作人:全球金融

近日，华夏银行(600015)在中国东北的两个支行因信用数据和信用报告管理问题分别被央行罚款21万元和9万元。

作为一家全国性股份制银行，华夏银行正面临着被本土银行赶超的危机。最近，该行发布了2019年财务报告，但没有很多亮点，但有隐藏的担忧。

据环球金融称，华夏银行的零售扩张能力较弱，尤其是其吸收存款的能力。我行存款主要依靠公司存款，即公司客户的全力支持，个人存款在存款中的比重甚至不及“其他”存款。资产质量风险尚未释放。不良贷款率虽然略有下降，但不良贷款余额呈上升趋势，不良贷款率略有下降或坏账核销大幅增加。此外，2019年新增逾期贷款的增加意味着未来不良贷款风险可能增加。

存款过度依赖企业

华夏银行2019年的表现不温不火。

2019年，华夏银行实现营业收入847.34亿元，同比增长17.32%；上市公司股东应占净利润219.05亿元，同比增长5.04%；上市公司股东应占净利润扣除非经常性损益后为218.56亿元，同比增长5.04%。

然而，该行有几项盈利能力下降的指标。财务报告显示，2019年，净资产加权平均收益率、扣除后净资产加权平均收益率、资产利润率和资本利润率均同比下降，分别下降2.06个百分点、2.05个百分点、0.03个百分点和1.6个百分点。

2019年，这一差距有所扩大，但这一水平在业内并不明显。2019年，本行净息差提高了0.3个百分点，净息差也提高了0.29个百分点。

在收入结构中，净利息收入同比增长25.17%，而净非利息收入同比下降2.49%。《全球金融理论》发现，华夏银行净利息收入的增长主要取决于贷款规模的扩大以及金融投资规模和收益的增加。非利息净收入的下降主要是由于投资收入、汇兑损益和其他收入的下降。

从区域贡献来看，华夏银行2019年的主要收入来源是京津冀地区。值得注意的是，西部地区的营业收入增长迅速，2019年增长了36.17%，与中部和东部地区的营业收入相差不远。营业利润方面，中东部和东北地区为亏损地区，京津冀地区2019年营业利润也下降了42.31%。

此外，《全球金融理论》指出，华夏银行没有能力收取个人存款，其存款过度依赖企业存款。截至2019年末，华夏银行公司存款占比66.09%，其中公司存款占比最高的是公司活期存款，占比38.15%，也是各类存款中占比最高的。个人存款的比例甚至不如其他存款高。2019年，个人存款占比仅为15.74%，其他存款占比18.17%。其他存款包括已收存款、结构性存款、汇出汇款、应付汇款等。

数据来源:2019年年度报告

截至2019年底，华夏银行的资本充足率仍然足够，但核心一级资本充足率下降了0.22个百分点，至9.25%，并不高。

提供保险的能力已经下降

华夏银行的资产质量没有显著提高。

2019年末，本行不良贷款余额为342.37亿元，比上年末增加44.28亿元；不良贷款率为1.83%，比去年底下降0.02个百分点。拨备覆盖率进一步下降，跌破150%线，至141.92%，同比下降16.67个百分点，意味着坏账拨备覆盖率下降，空利润调整也在萎缩。

2019年，信贷及其他资产减值损失大幅增加，同比增长43.98%。其中，贷款和垫款增幅最大，同比增长44.95%，表明未来贷款资产质量风险没有得到缓解。此外，华夏银行各类贷款的迁移率不断上升，进一步表明华夏银行未来的资产质量风险仍然不小。

数据来源:2019年年度报告

本行2019年逾期贷款减少，但新增逾期贷款增加。截至报告期末，集团逾期贷款余额为411.67亿元，比上年末减少139.5亿元，下降1.22个百分点。然而，逾期1天至90天和91天至360天的贷款正在增加，这意味着新贷款正在增加。重组贷款也在增加。截至报告期末，集团重组贷款账面余额6.86亿元，比上年末增加4.13亿元，增幅0.02个百分点。

值得注意的是，华夏银行2019年的坏账核销额为357.85亿元，远远超过2018年。2018年，本行核销坏账110.19亿元，这可能是拨备覆盖率下降的原因。

在资产质量风险没有解除的情况下，我行风险管理没有明显改善，今年我行收到了很多罚款。

首年的前三张门票超过了100万元。

1月2日，银监会信息显示，华夏银行天津分行非法发放流动资金贷款；贷后管理不到位，部分信贷资金退给借款人转到银行定期存款，被天津银监局罚款100万元。

1月13日，中国人民银行杭州中心支行近日发布行政处罚信息公示表(处罚字[2019]36号)，显示华夏银行杭州分行因违反清算管理规定、账户管理规定、准备金管理规定等三项违法行为被罚款157.2万元。

1月17日，银监会官方网站披露，厦门银监局对华夏银行厦门分行处以670万元罚款，并责令该分行对直接负责的高级管理人员和其他直接责任人员采取纪律处分。根据处罚信息，华夏银行厦门分行因利用银行承兑汇票业务夸大存贷款业务规模、代付易结业务发展不符合监管要求、普惠电子贷款业务模式不符合监管要求而受到处罚。

此外，1月20日，中国人民银行宁波中心支行对华夏银行罚款共计16万元。

3月3日，中国人民银行大连市中心支行对华夏银行处以6万元罚款；对该行两名主要负责人罚款1万元。

4月1日，青岛银监局对华夏银行两家分行处以30万元罚款。青岛银监局宣布，因挪用流动资金贷款，对华夏银行青岛平度支行实施行政处罚，罚款30万元，并对相关责任人刘晓鹏进行警告；由于贷后管理不到位，信贷资金被挪用，华夏银行青岛城阳支行被给予30万元的行政处罚，并对责任人李康、李红涛进行了警告。

4月16日，中央银行长春中心支行宣布对华夏银行长春分行和吉林分行进行行政处罚，分别罚款21万元和9万元，原因是存在越权查询个人信用数据库、个人信用报告管理不符合安全管理要求、未按规定创建异议处理用户等诸多违规行为。

综上所述，华夏银行今年收到的罚款金额已经超过1000万。