正本清源重塑形象 保险强监管向纵深推进

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记者黄蕾·陈婷婷编辑陈郁

中国共产党第十九次全国代表大会报告提出要完善金融监管体系，保持无系统性金融风险的底线。

金融监管的责任达到了前所未有的高度。对于保险业来说，2017年也是不同寻常的一年。今年，结合当前保险业的实际，全面加强保险监管的“1+4”系列纲领性文件及时出台，“保险姓保险，监管姓监管”成为保险业的发展方向和行动指南。

“1+4”系列文件已取得初步成效。中国保险监督管理委员会(以下简称“保监会”)昨日发布的《打赢保险业防范和化解重大风险攻坚战总体规划》指出，要用三年时间打赢保险业防范和化解重大风险攻坚战，做好重点领域风险防控工作，坚决打击非法保险经营活动，加强薄弱环节监管体系建设。

《上海证券报》记者获悉，2018年保险监管工作会议将于下周召开。严格监管、短板、风险防范、混沌控制、结构调整、扶贫、服务实体、创新促进等主题不变，继续向纵深推进，引领产业价值理性回归。

“1+4”系列文件已取得初步成果

作为现代金融的重要支柱之一，保险市场的稳定和健康直接关系到金融安全乃至国家安全。结合当前保险业的实际，“1+4”系列文件应运而生。

据记者了解，“1+4”系列文件是保险业监管和改革发展的重要部署，是一项系统工程，被称为“中国保监会提升和重塑保险监管和行业发展的纲领性文件”。

“1”是主要文件，是指2017年4月20日发布的《中国保险监督管理委员会关于进一步加强监管，维护保险业稳定健康发展的通知》，是总方向和总要求。“四大”是防范和控制风险、控制混乱、解决薄弱环节、支撑实体经济的四大配套文件，这是具体路径。

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四份证明文件包括:2017年4月21日《中国保险监督管理委员会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》；4月28日，《中国保险监督管理委员会关于加强保险监管，打击违法违规行为，整顿市场秩序的通知》；5月4日，《中国保险监督管理委员会关于保险业支持实体经济发展的指导意见》；5月5日，《中国保险监督管理委员会关于弥补监管缺陷，构建严格有效的保险监管体系的通知》。

在“1+4”系列文件的指引下，保险业在治理混乱、补缺、防风险、服务实体经济方面不断努力，成效不断显现。

首先，行业风险状况总体稳定，转化效应逐渐显现，风险管理能力不断提高。记者从中国保监会了解到，目前，保险业主要指标运行平稳，抵御风险能力稳步提高。保险业的偿付能力通常是足够的。截至去年第三季度末，保险公司平均综合偿付能力充足率为253%，平均核心偿付能力充足率为241%，明显高于合规线。与此同时，个人保险长期保险产品的比重继续上升，而全民保险的比重逐渐下降。

其次，揭示了保险市场存在的问题和风险，初步遏制了一些经营违规和市场混乱现象。随着相关规范性文件的出台，整顿市场秩序的长效机制逐步建立。自2017年以来，中国保险监督管理委员会先后发布了《中国保险监督管理委员会关于进一步加强保险公司关联交易管理的通知》、《中国保险监督管理委员会关于进一步加强寿险公司销售管理的通知》和《中国保险监督管理委员会关于加强保险消费风险预警的意见》。

严打监管控制保险市场八乱。据记者初步梳理，2017年，中国保监会发出监管信函76封，作出行政处罚决定51项。对违法行为的巨大压力不仅体现在罚单数量的增加上，也体现在空.的处罚金额上与此同时，问责制也告别了过去“重机构轻行政人员”的现象。

问责惩罚的威慑力凸显，严格监督逐渐成为常态。在去年公开披露的监管函中，19家公司涉及公司治理问题，主要是股东资格和关联交易。监管函明确禁止11家公司及其主要关联方6个月的关联交易，严格禁止股东将保险公司作为提款机；在已公布的行政处罚决定中，许多剑指的是通过电话销售欺骗投保人、拒绝单独投保、侵犯消费者权益等违法行为。如果加上当地保险监管机构的处罚，保险监管系统去年就开出了900多张罚单。在惩罚措施中，罚款和警告是主要的。然而，对于一些严重违反规定的机构和个人，已采取了严厉的惩罚措施，如暂停新业务，取消工作资格，甚至禁止他们进入保险业。

此外，保险业加快了回归起点，强化了主营业务，保险保障供给能力明显提高，经济“减震器”和社会“稳定器”功能进一步凸显，服务国家战略、促进扶贫、改善民生的力度不断加大。近年来，大病保险实现全覆盖，巨灾保险落地，农业保险继续扩大，营业税改征健康保险正式启动，营业税改征养老保险即将试点。一个全面、多样的保险扶贫保障体系和准确“输血”、刺激“造血”服务实体经济的模式已经形成。

同时，弥补监管的不足，构建严格有效的保险监管体系取得了显著成效，有效遏制了保险市场发展的不良迹象，原有的回归趋势日益加强。自2017年2月以来，中国保监会首次开展了覆盖全行业的保险法人机构公司治理现场评估，覆盖130家中资保险公司和51家外资保险公司。本次评估为全面了解保险公司治理现状和基础，增强全行业公司治理意识和能力，加强公司治理监管，有效防范和化解公司治理风险奠定了基础。

在接下来的三年里赢得对抗风险的战斗

目前和未来，虽然保险业的风险总体上是可控的，但内外形势依然十分严峻。因此，保险业的风险防控工作不应松懈。因此，中国保监会将主动防范和化解保险业重大风险，坚决构筑保险风险“防洪大堤”，打赢三年来保险业防范和化解重大风险的攻坚战。

中国保监会昨日发布的《保险业防范和化解重大风险攻坚战总体方案》(以下简称《方案》)主要围绕三大任务制定了21条细则。三大任务是:做好公司治理失效等八个关键领域的风险防控工作；坚决打击非法投资、非法投资等五大非法保险业务活动；通过改革市场准入和完善公司治理，加强八个薄弱环节的监管体系建设。

在21项细则中，防控少数问题企业风险、公司治理失灵风险和资金运用风险，坚决打击非法投资、非法股权交易、非法投资、非法集资和数据欺诈，改革市场准入制度，完善公司治理监管和保险产品管理，资金运用监管、现场检查监管、保险集团监管、网络保险监管和偿付能力监管将是未来三年的重点工作。

这些优先任务引起了市场的极大关注。例如，针对少数问题保险公司的风险，中国保监会将制定有针对性的风险处置计划，有序可控地化解少数问题保险公司的风险，防止个别风险演变为局部风险，局部风险演变为系统性风险。根据业内人士的分析，从中国保监会的上述声明中，我们可以大致窥见这些公司未来化解风险的途径。“特别是这些公司的股权和投资，我相信会有一个更为妥协和合理的方式来处理它。”

在资金使用方面，中国保监会将重点防范保险资金非法投资风险，特别是规避关联交易监管和向特定利益相关者转移利益的风险；重点防范非理性并购、股票投机、房地产投资通过金融产品套汇违规、短期资金和长期投资等激进投资风险；重点防范因投资失败而造成巨额损失的风险。这与中国保监会去年发布的《保险业支持实体经济发展的指导意见》是一致的。坚持去杠杆化、去套化、去渠道化的方向，引导保险资金坚持价值投资、长期投资、稳定投资的原则，为国家战略和实体经济提供长期稳定优质的资金，将是保险资金未来使用的主旋律。

事实上，在中国保险监督管理委员会发布“计划”之前，它已经用行动证明了这场艰苦的战斗已经开始。1月16日，长安责任保险和李安人寿两家保险公司接到中国保监会的《关于撤销行政许可的决定》，因代表其持有股份等违法情况，被要求自决定发布之日起3个月内完成变更手续。逾期未完成的，监管部门将酌情采取进一步监管措施。这是继去年底昆仑健康保险行政许可被吊销后，中国保监会对股权监管连续性的沉重打击。

无论是梳理“1+4”系列文件发布以来的阶段性成果，还是分析未来三年保险风险防范的重中之重，不难发现，渗透监管理念在保险监管中的应用已经从业务到投资、到股权结构、从债务到资产逐步深化。通过重新审视金融业务和行为的性质，确定相应的监管规则和机构，并实施全过程监管，这正是中国保监会重塑监管和行业形象的过程和目标。