北京多数银行提前还房贷不收违约金

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今年年初，北京大部分银行将实施贷款利率10%的优惠政策，这激起了数千层浪。面对首笔房屋贷款利率的提高，背负按揭贷款的置业者又不平静了，一些银行贷款置业者开始有提前还贷的想法。

近日，《证券日报》记者走访了部分银行，发现不同的银行对提前还贷有不同的规定和要求，即使同一家银行的不同分支机构的经营略有不同。另外，在办理提前还贷手续时，客户应提前申请预约，预约时间有时长有时短。大多数银行一般要求借款人提前半个月申请，有些银行要求提前一个月甚至两个月预约。

银行业内部人士表示，消费者是否适合提前偿还抵押贷款取决于他们的个人情况。由于抵押贷款政策的收紧和第一笔住房贷款利率的提高，每个人都不可能不急着付款。

大多数银行暂时不接受违约赔偿金

在2017年房地产行业的控制下，资本环境趋紧的趋势已经出现。本报记者近日了解到，为缓解住房贷款余额压力，上海部分中小商业银行已要求其支行鼓励按揭客户提前还款，甚至对提前还款违约金给予优先减免。此外，北京和上海这两个主要一线城市已经完全消失，住房贷款的优惠利率低于10%。

然而，记者的调查发现，北京很多银行对按揭客户的提前还款没有任何还款罚款，但有些银行收取提前还款罚款。银行对提前还款有不同的限制。据了解，目前商业银行处理提前还款有三种方式。第一，还款时不会收取任何罚款；二是12个月内不允许提前还款，此后不收取违约金；第三，一些银行规定，如果提前还款，它们应该收取一定的违约赔偿金。另外，有些银行要根据当时与客户签订的合同来决定是否收取违约金，同一家银行的不同分支机构和网点有不同的具体实施方案。

一家国有银行的个人贷款部的工作人员告诉《证券日报》记者:“如果提前偿还抵押贷款，如果还款期限不到一年，就不能提前偿还。如果还款期少于两年，将收取一个月的贷款利息。如果还款期限超过2年，将不收取违约金，但如果您想提前还款，您必须提前2个月预约。”

另一家股份制银行的负责人表示，是否、在何种情况下以及具体的违约金率将在合同中明确规定，以及是否收取违约金取决于贷款银行的规定和双方的合同约定。总行没有统一的规定，即使贷款由同一个支行发放，每个借款人的合同也会有所不同。

“当贷款偿还期不足一年时，我行不能提前偿还贷款。贷款偿还期超过一年的，可以提前偿还，不收取任何违约金，但一年只能偿还一次。过去，许多购房者不习惯“还钱”，总是想着要还清债务，所以一有多余的现金，他们就迅速提前偿还贷款，但目前的情况因人而异。”一家国有银行的相关人士告诉《证券报》记者，“因为今年年初银行实施了10%的贷款利率，所以很多市民前来咨询，希望提前还贷。这项政策对以前贷款买房的人没有影响。今年元旦后，按10%的折扣执行，而在此之前，按当时的优惠利率执行。先前的利率已经是银行的成本价，甚至是反向价格。借钱后不要担心。”

“当然，如果你想换房间，买第二套房子，等等。，你需要先偿还贷款，或者你需要还清抵押贷款，然后拿它去抵押贷款以获得更多的钱。这种情况适合提前还款。”上述人士还强调，由于房贷政策收紧，首套房贷利率上调，你不急着还款的说法不能适用于所有人。

是否提前偿还贷款因人而异

对于习惯于“无债一身轻”的市民来说，这是一种通过提前还贷来减少家庭债务的方法。但是，由于按揭期限长，不同时期处理的利率不同。有些购房者在2008年购房时享受了30%的利率折扣，如果借款人为了购买新房而提前偿还贷款，那么按照当前贷款的基准利率，每月的还款额和利息支出总额都将高于当年按揭的30%折扣，因此提前偿还贷款不划算。如果贷款时没有申请优惠利率，月供给压力大，没有更好的投资收益选择，贷款可以提前偿还。

目前，一、二线城市房贷全面收紧，房贷余额利率悄然收紧。从北京大型房地产机构反映的情况来看，银行住房贷款的放贷速度普遍放缓。不仅抵押贷款余额吃紧，商业银行也在悄悄收紧住房贷款的优惠利率。今年元旦以来，北京各银行陆续将首套房贷利率调整到10%，85%和88%的优惠利率已经消失。

根据最新的抵押贷款利率，如果商业贷款为300万元，基准利率为4.9%，抵押期限为30年，采用等额本息还款法，抵押贷款利率从85%提高到10%后，300万元贷款的月平均还款额将增加432元，总还款额将增加15.6万元。在这种情况下，如果你提前偿还贷款，你会节省很多利息。原来每月需要还款15040.6元，支付利息241.5万元。若提前还款5万元，每月需还款14789.9元，总利息237.4万元，可节省利息4万元。

对于一些计划提前还贷的按揭家庭，一家银行的工作人员表示，如果他们计划提前还贷，需要先找贷款合同，看看“提前还贷”的相关协议。贷款合同中也可以有专门的附件来规定相关事宜。同时，联系贷款银行进行咨询。除了知道你是否必须支付“违约金”，你还应该知道是否有任何硬性规定提前还款的金额。

银行业人士提醒，消费者是否适合提前偿还按揭贷款，视乎他们的个人情况而定。例如，当时申请三折或八折按揭的人，贷款期过半，或有高收益投资渠道和近期贷款需求的人，都不适合提前还款。此外，如果我们抓住投资机会，巧妙地运用资产组合，我们仍然可以获得良好的回报，其中一些可以超过抵押贷款利率。