助农取款怎么“助”

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中国人民银行湖南望城支行课题组

帮助农民的银行卡服务不仅满足了农民的日常金融服务需求，如小额取现、转账、支付水电费、帮助农民补贴等，而且有助于缓解金融机构柜台服务的压力。根据中国人民银行望城支行的调查，在城市化不断深入和移动互联网全面普及的背景下，金融机构的服务模式和农民的金融活动正在发生深刻变化，尤其是帮助农民取款工作面临一些新情况和新问题，值得关注。

帮助农民取款工作面临的新形势和新问题

城市化促进了银行网点的延伸和下沉，农业取款网点的经营出现了分化。随着县域城镇化的快速发展，乡镇新设立的银行网点或自动取款机对帮助农民取款的业务有明显的挤出效应，导致许多地方服务点布局冗余，部分服务点利用率大幅下降。调查显示，经济活跃的城郊乡镇和农村的地方法人金融机构和邮政储蓄银行网点布局迅速扩大，部分农业取款服务点实际正常开展业务的不到一半；然而，偏远地区服务点的业务需求仍然很强，近年来业务交易的数量和总金额一直在快速增长。

移动互联网推动了新型支付结算方式的快速普及，农业取款业务的发展和支付安全面临新的挑战。一方面，移动支付的兴起改变了帮助农民提现的业务结构，提现业务比重持续增长，而代扣业务比重迅速下降。另一方面，新的支付和结算方式带来了安全支付问题。例如，二维码的使用存在随意张贴位置、无保护措施等问题，容易被犯罪分子替代，网络盗窃时有发生；很多二维码收款账户都是由孩子而不是商户自己负责，所以刷卡后很难实时获取账户信息。

持续的经济发展推动了农村金融活动，一些帮助农民取款的业务不能满足农民的金融需求。首先，现金提取限额很低。根据现行规定，一张卡、一天累计提现金额不能超过2000元，已不能满足农民的日常生产生活消费需求。例如，在金钱消费的高峰期，比如学校开学，农民经常需要使用多张卡和现金提款来获得全额学费。其次，一些服务点不能通过银行取钱。少数服务点收购银行利用其在农村地区的市场优势，单方面设置交易障碍，使得农民不可能通过银行取钱。

不合理的费用分配机制导致银行与商户之间的成本收益不匹配，导致深化促销的内生动力不足。在银行方面，获得银行分配的成本大于收入。对于商人来说，帮助农民取钱的低收入削弱了他们的积极性。

服务点硬件和服务机制的老化导致服务体验差，农民使用意愿降低。一些服务点的受理终端是固定的pos机，存在信号差、不能实时查询流程等问题，容易造成商户和收银员之间的对账纠纷；一些服务点没有配备验钞机，不利于假币识别；台账登记系统要求繁琐的登记内容，提取效率低影响了农民的经营体验，而年轻农民更喜欢转账或直接用手机支付。

收单银行没有严格按照规定设立协助农民取款的特殊交易类型，农村支付存在隐患。部分收单银行混合使用农业提款终端和商业交易终端，违反了中国人民银行“分别使用特殊交易类型”的规定，容易造成商业交易和农业提款交易的数据混合；农民取款和商人交易在同一个终端完成。除取现业务外，转账业务被终端默认为商户交易限额，金额高达数十万元，存在支付风险。

关于进一步深化帮助农民取款工作的建议

统筹安排帮助农民取款的服务网点。中国人民银行县支行应建立服务点综合评级机制，结合服务点业务量和管理水平等因素，定期组织收单机构对服务点进行检查和评估，及时合并长期低效和闲置的服务点，提高服务点使用效率；与此同时，我们应该在偏远地区的服务点进一步增加机器和工具的部署。对于交通不便的城镇，应在行政村全覆盖的基础上，将服务点进一步延伸到人口较多的自然村。

加强农村移动支付的安全管理。首先，收单机构应多渠道提示商户交易状态，告知商户使用收单机构指定的移动应用查询交易记录，定期评估和提示用户应用软件安全性，防范交易篡改和信息泄露风险。第二，要求商户将催款码绑定到其可及时接收交易信息的可信账户上，并采取有效的保护措施进行二维码的发布。第三，加强农民二维码安全支付的宣传，增强农民支付安全意识，不要随意扫描来历不明的二维码。如果扫描二维码发现这是非法链接，应及时关闭该链接，并卸载相应的软件。

完善帮助农民取款的服务机制。提高农业救助的取款限额，将农业救助卡和单日取款金额从2000元提高到5000元；现金汇款业务的单笔金额从不超过2000元增加到5000元。加大政策监管力度，全面落实服务点跨行取款业务无障碍操作规定，对不符合规定的责令换机或撤销代理资格。

加大金融政策支持。地方财政根据铺机率、有效利用率等指标，将受益农户补贴优先给予积极参与帮农退钱服务点建设的收购银行，以提高商业银行帮农退钱的积极性。增加对服务点的财政补贴，每季度或每年统计服务点扣款交易次数和交易次数，制定奖励标准，用财政资金奖励商户。

升级硬件工具并简化业务流程。及时升级和推广更方便的验收终端。升级后的受理终端应具备记录和查询交易流程等功能。收单机构应定期培训和指导服务点操作升级后的收单终端，以确保帮助农户取款的各项业务操作流程正确、熟练。减少纸质分类账登记程序，精简登记内容，逐步用能够识别个人信息的电子交易凭证取代纸质登记。收单机构定期汇总整理电子交易信息作为交易数据，帮助农民取款。