改善村镇银行金融服务策略选择

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自2007年中国第一家农村银行成立以来，农村银行已成为完善农村金融体系、发展普惠金融、支持农村经济发展的积极力量。但是，据基层调查，农村银行的农村金融服务存在一些不足，制约了其支农作用的发挥。因此，当务之急是强化村镇银行服务三农的功能，做好专门的农村金融服务，有效缓解农村融资难、融资贵的问题。

现有缺点

首先，机构渠道很难渗透到农村地区。从经营目标和经营管理成本来看，村镇银行倾向于选择居民集中、经济相对发达的主要城市地区，很少在农村地区开设网点，表现出“以乡镇命名，而不是以乡镇命名”的特点。辖区内3家村镇银行共有23家机构网点，大部分分布在主城区和城乡结合部，偏远农村地区未设立机构网点。

第二，服务农村的动力不足。由于涉农单笔贷款金额小、风险高，农村营销、贷前调查和贷后管理成本高，农村银行偏好单笔贷款金额较大、信息对称、服务成本较低的企业，缺乏积极拓展农村信贷业务的动力。在当前信贷资产质量下行压力明显加大的情况下，农村银行在不同程度上对新增涉农贷款持谨慎和不情愿态度。调查显示，由于信贷违约率不断上升，农民联合担保贷款基本处于停滞状态。

第三，贷款利率的定价偏高。调查显示，农村银行农业贷款年利率在8%至12%之间，担保贷款利率比抵押贷款高1至2个百分点。年息定价比其他农业金融机构的同类贷款高出2-3个百分点。许多经营效益好、市场发展潜力大的农村商业实体，由于缺乏符合银行要求的抵押品，只能寻求第三方担保，还需要承担高额担保费用，甚至通过民间借贷市场整合高额成本

第四，信贷产品创新滞后。目前，农村银行信贷产品要素的设计还没有完全满足农村商业实体的经营特点和金融需求。越来越多的关注抵押贷款，越来越少关注涉农贷款担保的趋势日益明显。单笔贷款额度上限难以满足农业经营主体的资金缺口。贷款期限通常为一年，还款方式为按月还本，到期还本，即在收益期之前还本付息，这与海水养殖等具有鲜明海洋经济特征的农业生产周期不相匹配。

相关建议

找到合适的市场位置。一是村镇银行要坚持“基层”银行服务小社区支农的市场定位，平衡服务三农与商业可持续发展的关系，在合理确定经营半径的前提下，在农村设立机构网点，解决农村金融覆盖面不足的问题，防止“去农业化”趋势。二是树立农村市场也有巨大成就的市场观念。勇于开拓农村市场，加大对具有科学管理能力和创新能力的农村商业实体的支持，真正为农业、农村和农民的发展做出贡献。第三，坚持差异化和特色化的经营模式。立足普惠“三农”和小微企业，不与大型商业银行争夺客户和股份，坚持“小额分散、特色经营、错位竞争”的信贷方向，下沉服务重心，努力在农村金融市场实践农村普惠金融。

创新信贷产品。根据农村商业实体融资需求的特点，强调适用性原则，创新农村信贷产品。第一，量身定制的个性化信贷产品。根据不同类型农户、涉农小微企业等农村经营主体的经营特点和融资需求，我们将提供差异化信贷支持。二是优化信贷产品要素的设计。提高涉农单笔贷款额度上限，延长贷款期限，根据农业生产经营特点和销售回报旺季灵活确定还款期限，将农业周转金贷款期限由一年调整为六个月、一年或二至三年，使信贷产品更适合农业生产经营周期。对于相同的抵押物，在贷款限额内，扩大使用循环信贷、现收现付、分期偿还贷款本金等。第三，创新担保方式。创新推广物权设施抵押、应收账款质押等抵押担保方式，扩大抵押和质押范围，提高质量，增加农村经营主体的信任度，有效缓解抵押物不足的问题。

降低融资成本。一是科学合理确定贷款利率水平，在兼顾盈利目标的同时适当降低贷款利率，以利于农业、农村和农民的发展。第二，利用互联网技术降低融资成本。加强与互联网金融的融合，扩大互联网技术的使用，提高客户获取和风险甄别能力，积极推进网上小额贷款，优化信贷审核流程，减少中间环节，降低运营成本，提高风险管理效率，降低服务门槛和金融交易成本。第三，选择合格的担保公司建立稳定、长期的合作关系，通过小微企业批量贷款，积极获得与担保公司的议价能力，降低小微企业的融资成本。

做好市场调查。一是注重团队责任意识和敬业吃苦精神的培养。鼓励信贷员带着背包去农村，做好市场调查。第二，改变贷款前的调查方法。转变基于财务指标和抵押品的分析评价理念，采用现场、面对面、边听三种方式，对客户相关财务信息进行综合评价和交叉验证。通过现场查看客户的水表、电表、税务报告、工资单以及与银行的交易明细，重点分析现金流并深入了解其运作情况；通过面对面访谈，了解客户的家庭收入、还款能力等信息；通过侧听，可以了解客户的信用状况，全面分析和评估客户的各种软信息，交叉验证信息的真实性，有效解决银行与客户之间的信息不对称问题。

加强市场定位监管。监管部门应根据村镇银行的特点，制定差异化的监管政策和发展模式，确保村镇银行坚持“立足县域、支农、支持小企业”的市场定位。一是通过建立支农服务质量评价体系，明确界定农村银行对农业、农村和农民的贷款投入和比例，引导农村银行紧紧跟随支农和支持小服务的方向，有效平衡服务农业、农村和农民与商业可持续发展的关系，防止“去农业化”趋势。第二，建议空适当提高支农再贷款利率，并适当简化申请支农再贷款的相关程序，以提高农村银行利用再贷款支持农业的积极性，引导其增加对农业、农村和农民的信贷供给，降低融资成本。第三，鼓励农村银行优化股权配置，吸收更多农业实体股东，提高农业实体股东在非金融企业中的资本持有比例，发挥其靠近农业产业链的优势，提高金融支农的质量和效率。