金融助力实体经济提质增效的途径

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在复杂多变的宏观经济形势下，银行业肩负着服务实体经济的重任。调查显示，一些商业银行陷入了“一刀切”的误区，出现了不同程度的不愿放贷和抽逃贷款现象。因此，有必要转变经营理念，加大对实体经济发展的金融支持。

实践“为空厅改变时间”的理念

(a)增强信心。积极的态度和坚定的信心是克服困难的勇气和力量。特别是面对市场逆境时，商业银行应透过现象看本质，坚信经济长期良好的基本面没有改变，坚信危机能带来商机，在黑暗中有希望，正视困难，保持一定的实力，冷静应对，积极寻求市场突破。我们要做好打硬仗、打持久战的准备，摒弃短视行为，着眼长远。

(2)积极行动。商业银行应坚持“永不放弃、永不放弃”的社会责任，将“以企业为中心”的经营理念贯穿于整个业务流程，积极适应市场环境的变化，及时把握市场发展的脉搏，找准位置，把握趋势。要使市场研究专业化、深入化、精确化、细致化，要弄清行业的运行规律、市场发展前景和企业的动态经营状况，就要把握市场环境中存在的共性问题，分析企业的个性特征，进行深入分析，做出科学预测。与企业同呼吸共命运，帮助企业加快技术创新，充电，练好内功，提升核心品牌竞争力，赢得未来更广阔的发展，最终实现银企双赢。

(3)量身定做。对于不同特点、不同发展阶段的企业，商业银行应避免“一刀切”，根据区别对待、支持和控制的原则，分析具体问题，做好加减运算。对暂时经营困难但发展潜力大的技术型、成长型和创新型企业，要有耐心和毅力，不要贷款或压贷；对于产能过剩的行业，应该将客观分析和疏通结合起来，因为“去产能”的目的是控制新产能，恢复行业活力，而不是摧毁行业本身。对于技术装备先进、剩余行业产品具有竞争力的企业，尽管暂时存在困难，但在深化改革、加强内部管理后，仍能恢复市场活力，应继续按照风险控制和商业可持续性的原则，满足合理的资本需求，防止企业资金链断裂导致银行业信贷风险急剧增加。对于长期亏损、高污染、高能耗、产能过剩行业的“僵尸企业”信贷资源，必须坚决退出，释放信贷资金，强制清理过剩产能，提高资金使用效率。

践行创新发展理念

(a)创新信贷产品。创新和推广循环贷款、年度审查贷款和其他方便借款人的业务品种。针对企业产销速度放缓、生产周期和生产链延长的现状，优化信贷产品期限，将流动资金贷款期限从一年延长至二至三年，以适应企业生产经营周期。合理使用更灵活的还款方式，如分期偿还贷款本金，可以减轻借款人的还款压力。

(2)创新商业模式。创新推广应收账款质押贷款、仓单质押、存货质押、原材料动产质押等贷款品种，帮助企业提高质量和信用，有效解决小微企业抵押物不足的问题。积极探索投贷款联动等商业模式创新，利用不同产品组合的商业模式，满足不同行业、不同发展阶段企业的创新发展。探索和推进“供应链”融资，依托核心企业，在相对薄弱的上下游配套设施中，向小微企业有效注入信贷资金，解决上下游企业的融资困难和担保困难，降低供应链融资成本，提高供应链竞争力和产销效率。

(3)加强与互联网技术的有机结合。积极利用大数据和云计算等新兴信息技术来提高客户获取和风险筛选能力。大力推广网上直接银行、网上小额贷款等互联网金融服务平台，优化授信审批流程，减少中间环节，提高风险管理效率，降低服务门槛和金融交易成本，解决中小企业融资难、成本高的问题。

实践包容性金融的概念

一、完善普惠金融组织体系。不同类型的金融机构应立足于不同的职能，充分发挥自身的特点和优势。大型商业银行应加快小微企业专业机构建设，而中小银行应提供扎根基层服务社会，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性的金融服务。规范新金融业态发展，充实私募股权基金、私人银行、金融租赁公司等新机构，积极支持小微企业和民营经济成长发展。优化农村机构网点布局，积极拓展农村业务，拓展农村服务网络，完善农村金融服务。

(2)优化普惠金融的供给结构。一是促进金融资源向薄弱环节流动。根据区域农业经济发展的市场需求，加大对农业、农村和农民的金融支持。开放农村购房、购车、装修等新农村消费领域的信贷产品和服务，将支农金融服务从生产经营领域拓展到日常消费领域，挖掘广大农村消费潜力。加大对特色农业、绿色农业、循环农业、高效农业和设施农业的信贷支持，促进现代农业发展。第二，促进金融资源，促进产业升级。加大对现代服务业和新能源、新材料、节能环保等战略性新兴产业的金融支持(Aiji、净值、信息)；大力支持电子商务发展，推进电子商务平台建设，支持企业与电子商务融合，推动传统电子商务从“互联网+消费”向“互联网+制造”发展，推动传统制造业向产销信息产业(Aiji、净值、信息)转型升级。