拍拍贷发布三季报 行业合规发展成关键

本篇文章2034字，读完约5分钟

北京时间12月13日，在美国上市的金融技术公司派派贷款(纽约证券交易所:ppdf)发布了未经审计的2017年第三季度财务业绩报告。在此之前，新富富、好又多和开心商城也在11月份发布了财务报告，信贷在12月5日上市后发布了第一份财务报告。

值得注意的是，互联网金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室于12月1日发布了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》。监管政策出台后，整个网上贷款行业开始加快洗牌，并迎来了新一轮合规浪潮。然而，市场普遍预期的“备案制”等政策将在近期出台，这也给行业未来发展带来不确定性。

然而，经过监管的“大浪”，可以预测，整个行业将发展良好。

监管部门引入多个平台来降低综合利率

据已发布财务报告的网上贷款平台披露，第三季度，行业内各平台的业务和财务数据保持稳定增长趋势。

根据拍卖财务报告数据，截至2017年9月30日，平台累计注册用户达到5758万，累计借款人达到900万，累计投资者超过52万人；第三季度交易量210亿元，同比增长256.5%；收入12.503亿元，同比增长244.9%；净利润5.414亿元，同比增长179.8%。

同时，第三季度每个借款人平均贷款金额为2542元，平均贷款期限为7.3个月。重复借款率为67.4%，比2016年同期的55.2%提高了12.2个百分点。

根据其他金融科技公司第三季度财务报告数据，第三季度好又多净收入总额为15.139亿元，比上个月增长28%，同比增长73%；新富单季新增借款93.1万人，同比增长804%；趣味商店的交易规模继续快速增长。第三季度，交易额达到256亿元，同比增长218.8%，交易量达到2670万笔，同比增长141.7%，交易量达到1100万笔。

从行业整体运行情况来看，这些上市企业之所以能够稳定增长，很大程度上得益于大数据和人工智能技术在具体业务中的持续投资和综合应用，包括风险控制、信用审查、准确客户获取和智能客户服务。此外，中国消费金融市场的巨大潜力也为行业服务用户和商业交易的持续增长提供了机遇。

在行业发展前景逐渐明朗、主平台势头渐增的同时，12月1日发布的新规定《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》对全行业合规发展提出了新的要求，网络小额信贷清理整顿工作立即启动，各平台开始调整业务。

裕富丁当、麦芽贷款、张中金夫等平台均宣布将贷款综合利率调整至36%以下；这家便利店通过支付宝入口的综合贷款率从之前的36%降至24%；Paipai Loan在其最新财务报告中还披露，该公司已于12月初停止在所有平台收取前期交易费，并将其改为每月支付方式，并于12月13日将其贷款产品的综合利率降至36%以下。

各平台综合费率的整体调整必然会对平台本身和行业的发展产生暂时的影响，但对于一个成熟的公司来说，合规经营是企业运营的基础。贷款综合利率36%的“红线”已成为衡量短期内各平台合规性的硬性指标。

监管将加速行业合规重组，并获得新的发展

从已发布第三季度财务报告的金融科技类上市公司来看，自去年12月初监管开始实施以来，在这份财务报告中，多数平台并未显示出对公司业务的直接影响。然而，在监管更加严格、各种平台纷纷调整业务的背景下，行业的发展必然会产生一定的影响。

一是加快行业洗牌，重塑行业生态。对于网上贷款行业，在新规出台之前，行业内的平台在具体运作模式等业务方面，尤其是在利率方面，没有明确的规定和统一的标准，各有不同。因此，这一规定为行业的发展提供了更加具体的标准，也明确了行业的退出规则，这将重塑行业生态。

去年8月24日，四部委联合发布的《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》明确了网上贷款行业的发展方向，也使得大量的网上贷款平台在大风浪中残酷撤回大额订单。然而，从行业目前的发展状况来看，监管的及时介入为网上贷款行业指明了更明确的发展方向，也使得那些无担保模式的小额贷款平台得到了更好的发展。

经过2016年下半年现金贷款的爆炸性增长，确实存在很多问题，引入监管也将有效解决行业利率等关键问题，有利于广大借款人，符合我国普惠金融建设的初衷。

其次，该规定的实施也将使合规平台在未来实现新的发展。新规定的实施将大大增加行业的运营成本，挤压行业的利润，更有可能使行业中许多不符合规定的公司退出市场。

在早期频繁出现行业混乱的情况下，许多合规发展平台受到影响，新监管规定的实施将使首个合规平台脱颖而出。只有真正依靠技术的金融科技企业，才能在保证自身运营的基础上，将借款的综合利息和费用控制在监管要求范围内，并在风险、监管和业绩增长之间取得平衡。

同时，总行平台拥有更强的科技实力和更多的数据积累，相应的强大风险承受能力也将使其能够在这场监管风暴中生存。

可见，该规定的实施不仅将重塑行业整体生态，加快行业洗牌，还将使合规且真正得到技术支持的金融科技企业实现新的发展，成为行业龙头企业和网上贷款行业普惠金融的实践者。

编辑朱昱