金融“组合拳”剑指的是农民工的健康状况不佳

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金融“组合拳”剑指的是农民工的健康状况不佳 该银行测试了“一揽子”计划，以解决“有钱送”、“谁送”和“送到手”的问题 农民工工资难作为社会治理的一大难点，一直受到社会各界的关注。在一系列政策的推动下，拖欠工资现象总体上得到遏制，但尚未得到根治。原因是什么？记者了解到，拖欠工资问题是由许多“症结”交织在一起的:违法分包、分级分包、承包等不规范行为长期存在；移徙工人通过司法渠道寻求工资并不困难；各部门在落实“工资支付困难”治理方面的协调仍需加强...与此同时，过多的预付资金和大规模的工资保障所带来的财务压力，已经成为一些企业拖欠农民工工资的重要原因之一。

党中央、国务院一直高度重视解决农民工工资拖欠问题。近年来，“农民工工资保障网”已逐步形成。为了帮助解决企业的财务压力和农民工工资难的问题，银行等金融机构也积极创新，打起了组合拳，不仅解决了“有钱送”的问题，还锁定了“谁送谁”，实施“送谁手”，引导金融活水流向最需要营养的农民工群体。

疾病——多重症结交织在一起

工资是农民工的救命钱、救命钱和维生钱，是提高农民工获得感、幸福感和安全感的重要物质基础。近年来，中国控制农民工工资拖欠的政策继续加大:2019年8月，国务院彻底解决农民工工资拖欠领导小组正式成立；2020年1月7日，我国第一部保护农民工权益的专项法规《农民工工资支付保障条例》正式颁布，从账户管理、工资专户、总承包、农民工实名制、维权通知等关键环节保障农民工工资支付。

随着政策的推进，一个完整、具体的工资拖欠控制体系正在逐步建立，工资拖欠现象得到了一定程度的抑制，但问题并没有得到解决。在高压和“重拳出击”的情况下，为何仍然一再禁止拖欠工资？

据记者调查，拖欠工资问题有其复杂性和顽固性，交织在一起的是项目管理不规范、司法保障不完善、部门联动不足。

许多劳动监察干部报告说，项目建设区是拖欠农民工工资的高发区。其中一个主要原因是，一些建设项目是在资金不到位的情况下开工的，建设资金提前到位，项目资金拖延。特别是在一些经济不发达地区，这种情况尤为突出。一些建筑企业缺乏实力，急于进入该项目。一旦资金链断裂，将直接导致农民工工资拖欠。

与此同时，在工程建设领域的工程项目中，各级分包、非法分包、挂靠承包等违法行为屡见不鲜，建筑企业“包代管”、让不合格的自然人非法承接工程的趋势从未停止过。

云南省在建高速公路工程施工现场护坡施工队长吴长军表示，该工程的农民工大部分是通过劳务派遣为私人承包商工作，大部分没有签订劳动合同，部分企业故意逃避责任，农民工维权困难。越来越多的基层劳动监察干部表示，在项目用工高峰期，一些企业为了赶上进度，通过合同工招人，导致用工链过长，拖欠工资的隐患成倍增加。

移徙工人在通过司法渠道寻求工资时，往往面临执行困难的问题。一些恶意拖欠工资的企业甚至利用法律程序来消耗农民工的时间和精力，这让农民工遭受了巨大的打击。一些农民工，经过所有的法律程序，仍然拿不到钱。

在解决拖欠工资的问题上，部门之间仍然存在协调问题。一些基层干部坦言，各级政府都非常重视“清欠工资”工作，有的还建立了联合执法机制。然而，在具体的实施过程中，往往会出现“人人有责，但管理不善”的现象。

痛点——“负担不起”成为企业需要解决的问题

日前，记者还了解到，一些企业面临的财务压力已成为其拖欠农民工工资的重要原因之一。由于财政压力，在各地推行的为移徙工人建立工资保障和按月支付移徙工人工资的善意制度在实施时被打折扣。

以建筑企业为例，预付款已经成为一种重要的财务压力。据了解，建筑企业中有很多应收账款，工资支付与工程款收取存在一定的时间差，这就要求企业预付资金。一些建筑企业表示，平均预付款占项目总成本的30%以上。

广东某建筑集团项目负责人表示，目前大部分项目都是按照项目进度的节点进行支付。例如，地基竣工验收支付总价的15%，四层或五层结构竣工支付30%，结构封顶支付60%...然而，从30%到60%，可能需要一年或半年才能完成，在此期间，建筑材料费用和农民工工资需要由建筑企业出资。山西某建筑集团负责人也向记者承认，在中秋节、春节等关键时刻，一般都需要内部集资或到社会上去集资，优先支付农民工工资。

建筑企业面临的另一个重要财政压力来自支付工资差额。为了保证农民工的工资得到足额支付，农民工工资保障制度在中国许多地方得到了推广。这一制度是农民工工资的保障。然而，在实际实施过程中，由于工资保证金数额较大，影响了企业的现金流量，成为企业重要的财务负担，在一定程度上形成了对及时支付工资的阻力。

据统计局统计，2018年，全国建设项目产值达到207586.45亿元，最低为1.5%，农民工工资保障高达3113.8亿元。

“建筑业的利润非常微薄。省级建设单位的利润率仅为项目总成本的1%至2%。各地农民工的最低工资保障率也是1.5%，这意味着利润将在项目开工前拿出来。”据山西某建筑集团负责人介绍，该公司在中国支付的农民工保证金现金余额高达8000万元，已成为企业沉重的财务负担。此外，工资保证金需要很长时间，通常在项目完成后需要一两年才能收回。许多小型私营建筑企业负担不起，不得不离开。

许多建筑企业告诉记者，他们“非常想解决农民工的工资问题”，但他们面临着资金压力和融资问题，这使他们“做不到”。

处方银行“试水”使钱不再难以发送

记者在采访中了解到，为了帮助解决“发工资难”这一顽疾，许多银行都试图推出“包”方案，以“融资”为突破口，在解决“有钱送”问题的同时，还锁定“谁送”，实行“送到手”。

由于农民工工资担保的现金支付占用了大量企业资金，2016年国务院发布了《国务院办公厅关于清理和规范工程建设领域担保的通知》，要求改变担保支付方式，对农民工工资担保实行银行担保制度，由施工企业通过银行担保支付。

农民工工资担保是银行出具的保证施工企业按时足额支付农民工工资的书面承诺。如果建筑企业拖欠农民工工资，银行可以立即为企业支付农民工工资。目前，许多银行为相关企业开辟了特殊的业务渠道，并为农民工发放工资担保。

据光大银行相关负责人介绍，对于企业而言，农民工工资担保符合国家监管要求，避免了繁琐的存款和退款手续，同时降低了企业的财务成本，帮助了融资和授信困难的中小民营企业，缓解了流动性压力。据报道，光大的贸易融资团队已经设立了一个“特殊岗位”，为企业处理这项业务开辟了一个“绿色通道”。截至2019年底，光大银行已为933家企业出具了总额为8.1亿元的担保。

广州市建设领域管理应用信息平台已纳入广州市所有住宅建设项目。根据该平台数据，2019年1月至10月，8家银行通过该平台向82.49万名实名注册农民工支付了114.8亿元工资。

在解决“赚钱”问题上，银行也积极开展业务创新。例如，中国建设银行试图用供应链融资的理念来解决企业的财务压力。自2018年10月起，启动“农民工福利”专项融资，根据项目业主、施工企业、劳务公司和农民工之间的真实交易关系提供供应链融资，将应付工资以较低的利率水平提前计入农民工工资，每月直接发放到农民工工资卡。应付工资到期后，由业主或施工企业直接支付给银行。从产品推出到2019年底，建行共投入455亿元专项融资“农民工权益”，为429多万农民工提供工资支付服务。

“农民工福利”首先在广东试点。建行广东省分行行长刘军表示，“农民工福利”不仅落实了“实名制”、“分帐制”等国家政策要求，而且有效解决了农民工工资的资金来源和及时准确支付的需求。

山西某建筑劳务公司负责人告诉记者，目前劳务公司对社会的直接融资成本往往超过10%，而“农民工福利”专项融资资金的平均利率约为5%。“农民工福利”不仅解决了农民工工资支付难的问题，而且有助于劳务公司推进建筑就业管理实名制政策的实施，落实拖欠待遇，拓宽融资渠道，规范农民工就业管理。

“农民工福利+保障”也有望成为促进农民工工资保障的重要契机。中国建设银行山西省分行负责人表示，由于项目和用工数据被银行实时清晰掌握，农民工工资由银行支付，拖欠工资的可能性较小，同时银行提供担保服务的可能性大大提高。该负责人表示，如果“农民工福利+保障”模式能够推广并逐步取代工资保障，建筑企业的财务压力将会大大减轻。

虽然仅靠金融机构无法解决农民工工资拖欠的所有问题，但它可以让金融生活的水尽可能多地流向农民工。

在采访中，记者还了解到，金融机构为农民工提供的服务除了着力解决“工资支付困难”外，还涉及到很多方面。以邮政储蓄银行为例，邮政储蓄银行江苏淮安支行自2016年起与淮安住房和城乡建设局合作发行“淮安建设卡”联名卡，积极提供存、贷、结、发等“套餐”服务。中国建设银行湖南省分行为农民工量身定制了一套全面的普惠金融服务，如农民工工资卡免费结算费、年费、小额账户管理费等，并推出了“鳄龙支付”等产品，丰富了农民工的应用场景。

国家金融与发展实验室特别研究员董希淼表示，金融服务应该有一个更高的温度，普惠金融的发展应该使长期被排除在正规金融体系之外的企业和个人能够及时获得合理、便捷、安全的金融服务。在企业和个人遇到困难时帮助他们度过难关，将有助于他们从微观角度摆脱流动性困境，从宏观角度促进实体经济的稳定和积极。只有个人金融具有生命力，实体经济具有耐力，金融机构才能真正防范业务风险，实现高质量发展。(张墨香余睿)

编者:纪爱玲