条码支付告别“无证驾驶” 统一“交规”规范行业发展

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记者李丹丹编辑黄蕾

当在餐馆吃饭或在超市购物时，扫描商店的二维码并在几秒钟内结帐；打车到目的地，扫描司机的二维码，车费马上就会翻过来；即使你早餐买煎饼，冬天买糖炒栗子，你也可以扫描二维码来付款...随着移动支付在中国的发展，这种便捷的支付方式已经深深烙印在日常生活中。

众所周知，简单的代码扫描背后有风险。由于缺乏统一的业务规范和技术标准，在条码生成和传输过程中往往存在窃取资金、木马病毒等隐患，容易引发支付安全案件，市场机构在业务推广过程中也存在不正当竞争。

这一现象将得到遏制。昨天，央行发布了《中国人民银行关于印发<条码支付>的通知》(以下简称《通知》)，并发布了两套技术规范，为条码支付业务的发展提供统一的规范和标准，将于2018年4月1日起实施。

要提供代码扫描服务，您必须获得“工作认证”

低条形码支付引发了市场的无序竞争。中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心的一位特别研究员赵耀(音译)将其描述为“无证驾驶”和“危险驾驶”，风险集中，《通知》明确了条形码支付的“合规规则”。

在业务规范方面，《通知》提出了资质、清算和市场秩序五项要求。

首先，强调业务资格要求，明确支付机构向客户提供基于条形码的支付服务时，应获得网上支付业务许可；支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可证和网络支付业务许可证。

二是重申清算管理要求，明确要求银行和支付机构开展涉及银行间交易的条码支付业务，通过中国人民银行的银行间清算系统或合法的清算机构办理。

第三，维护市场公平竞争秩序。市场机构不得以任何形式诋毁其他市场主体的商业信誉，不得利用不正当竞争手段损害其他市场主体的利益，排挤竞争对手，破坏市场公平竞争秩序。

四是规范条码生成和受理，提出交易验证、交易限额管理、信息管理和安全保护等措施，确保条码支付业务安全。

第五，加强商户管理和风险管理，从特约商户资格审查、验收协议签署、商户风险评级等方面提出要求。，并加强业务风险管理。

“这是中国首次全面系统地梳理和管理条形码支付。应该说，这在全球范围内也是一次相对较新的尝试，反映了监管当局在如何跟进、管理和推广创新支付方面的前瞻性思维和最新实践成果。”中国支付清算协会常务副会长兼秘书长蔡洪波说。

500元以上不能扫描静态二维码

通知会影响用户扫描代码的体验吗？通过梳理具体的规定，我们可以发现用户体验会略有变化，但影响不大，而且仍然是快速、方便、安全的。

相关统计显示，95%的条码支付业务是500元以下的小额交易，今年上半年平均交易金额约为100元，体现了小额条码支付的特点和便捷性。

因此，《通知》仍然将条码支付定位为小额便捷支付，是银行卡支付的重要补充。同时，考虑到用户的多样性、个性化需求和条码支付风险的特殊性，《通知》确立了A、B、C、D四个风险等级和相应的交易限额。

具体而言，如果动态条形码通过数字证书或电子签名等两种或两种以上有效元素验证，交易限额应由银行、支付机构和客户商定。对于除数字证书和电子签名之外的两个或两个以上有效元素的验证，单个银行账户和所有支付账户以及快速支付的限额为5000元/天；有效要素少于两种的，业务限额为1000元/天。

如果采用静态条码支付，风险防范能力为d级，无论采用何种交易验证方式，同一客户的单个银行账户或所有支付账户和快递的累计交易金额不得超过500元。

这是什么意思？中国人民大学崇阳金融研究所的高级研究员董希淼给出了一个场景示例:“如果你在一家餐馆吃了一顿600元的大餐，你要扫描酒店的静态二维码来付款有点困难。不过没关系，此时你可以让收银员扫描你手机上的动态二维码。”